Acerca de las puntuaciones de crédito

Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que expresa en forma resumida los datos básicos de tu informe de crédito.

Tu puntuación de crédito puede afectar tu capacidad para obtener préstamos, incluidos los préstamos para automóviles e hipotecas para vivienda.

Cada una de las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos, Experian, Equifax y TransUnion, calculan las puntuaciones de crédito de los consumidores. Proporcionan las puntuaciones a los consumidores por un pequeño cargo, que suele ser de cinco a siete dólares. Debido a que los modelos de cálculo de las distintas agencias son algo diferentes, la puntuación de un consumidor puede variar según cuál agencia haga el cálculo. Uno de los métodos más comunes para calcular puntuaciones de crédito se llama FICO, que es la abreviatura de la compañía que desarrolló el modelo: Fair Isaac and Company.

Cuando tú solicitas crédito, la mayoría de los prestamistas acceden a tu informe de crédito, y pueden obtener una puntuación de la agencia de crédito. Los sistemas de puntuación han sido diseñados con la finalidad de ayudar a los prestamistas a acelerar el proceso de evaluación de préstamos y a determinar con exactitud el riesgo al prestar dinero. Los comerciantes minoristas, las compañías de tarjetas de crédito, las compañías de seguros y los bancos vienen utilizando estos sistemas de puntuación desde la década de los 50 para los préstamos al consumidor. En los últimos años, la puntuación de crédito también ha sido utilizada por los prestamistas hipotecarios.

Los prestamistas utilizan la puntuación de la agencia de informe de crédito para determinar las razones específicas para aprobar o no un préstamo. El proceso de puntuación solamente hace uso de la información contenida en tu archivo de crédito; no toma en cuenta tus ingresos, tus ahorros o el monto de tu entrega inicial para una hipoteca. Cuando el prestamista imprime tu informe de crédito en su oficina, aparece tu puntuación de crédito. Tu puntuación puede variar entre un poco menos de 400 y 850, en términos aproximados. Los estudios de investigación llevados a cabo por los prestamistas han demostrado que los prestatarios con puntuaciones superiores a 680 tienen una probabilidad mayor de pagar con puntualidad. Los prestatarios con puntuaciones inferiores a 600 tienen una probabilidad de representar un riesgo más alto.

Los puntos se otorgan o se deducen en base a factores como el tiempo durante el que tú has tenido tarjetas de crédito, si realizas tus pagos con puntualidad y si los saldos de créditos están cerca de sus máximos.

Algunos de los factores que afectan tu puntuación son:

  • Incumplimientos de pago (no hacer los pagos de un préstamo con puntualidad).
  • Demasiadas cuentas abiertas en los últimos 12 meses.
  • Historial de crédito corto.
  • Los saldos de cuentas de crédito rotativo están cerca de sus límites máximos.
  • Información referente a ti en los registros públicos, como gravámenes, impositivos, sentencias judiciales o bancarrota.
  • No tener saldos recientes en las tarjetas de crédito.
  • Demasiadas averiguaciones de crédito recientes.
  • Pocas cuentas rotativas.
  • Demasiadas cuentas rotativas.

Para obtener una puntuación más alta:

  • Paga tus cuentas con puntualidad.
  • Mantén bajos los saldos de crédito.
  • Solicita y abre cuentas nuevas sólo cuando las necesites.

Puesto que la duración de la historia de crédito es un factor en su puntuación de crédito, si usted cierra cuentas de tarjeta de crédito, guarde la tarjeta que usted ha tenido el más largo de tiempo. Si usted tiene un de la tarjeta de crédito que usted no está utilizando, compruebe su cuenta de vez en cuando para cerciorarse de que no hay actividad fraudulenta.