¿Qué es el valor neto de la vivienda?
Probablemente su casa sea su bien más valioso. Debido a que es un activo, quizás pueda pedir dinero prestado utilizando su casa como garantía. Ser propietario de una casa es una ventaja porque las casas generalmente aumentan, o aprecian, su valor. A medida que pasan los años y usted va pagando su hipoteca, el valor neto de su vivienda potencialmente aumenta.
El valor neto es la diferencia entre cuánto vale su casa y cuánto aún adeuda por ella. Esto significa que quizás pueda pedir dinero prestado utilizando su casa como colateral. (El colateral es algo que usted promete darle a un prestamista si no puede reintegrar el préstamo). Algunos motivos por los cuales podría querer pedir un préstamo con su casa como garantía incluyen: pagar sus deudas con tasas de interés altas, renovaciones para la casa y pagar otros gastos importantes.
Si pide un préstamo sobre el valor neto de su vivienda, asegúrese de realizar los pagos del valor neto de su vivienda puntualmente y en su totalidad. De lo contrario, podría correr el riesgo de perder su casa. Use esta posibilidad de pedir un préstamo con responsabilidad, y contará con todo un nuevo nivel de flexibilidad para lograr sus metas financieras.
PRÉSTAMOS Y LÍNEAS DE CRÉDITO SOBRE EL VALOR NETO DE LA VIVIENDA
Use esta tabla para comparar y contrastar dos maneras diferentes de pedir un préstamo sobre el valor neto de su vivienda.
| Préstamo sobre el valor neto de la vivienda (segunda hipoteca) | Línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda |
| Proporciona una suma global de dinero Su prestamista le proporcionará una suma global. | Proporciona un crédito revolvente, un tipo de crédito que le permite a una persona pedir prestado hasta una determinada cantidad de dinero, reintegrar el dinero prestado con intereses a su vencimiento y luego volver a pedir dinero prestado. |
| Usa su casa como garantía Su casa garantiza el préstamo. | Usa su casa como garantía Su casa garantiza el préstamo. |
| Debe reintegrarse antes de una fecha determinada Su prestamista especificará una fecha de vencimiento. | Las opciones de pago pueden variar Su prestamista le explicará las opciones de pago. |
| Suele utilizarse para un proyecto Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda pueden utilizarse para un fin específico, como remodelar la casa, o para una amplia variedad de propósitos, que abarcan desde mejoras en el hogar hasta la educación universitaria. | Usos diversos Los propietarios de casas usan sus líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda para una amplia variedad de propósitos, que abarcan desde mejoras en el hogar hasta la educación universitaria. |
| Tasas de interés más altas que la primera hipoteca La tasa de interés de una segunda hipoteca, por lo general, es más alta que la de una primera hipoteca. Diferentes instituciones financieras pueden ofrecer diferentes tasas. Compare. | Las tasas de interés varían Diferentes instituciones financieras pueden ofrecer diferentes tasas. Compare. Algunas líneas de crédito tienen tasas de interés fijas; otras tienen tasas variables. |
| Intereses deducibles de los impuestos Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda pueden ser deducibles de los impuestos si su deuda hipotecaria se encuentra dentro de los límites establecidos por el gobierno y el dinero pedido en préstamo se utilizó para comprar, construir o mejorar su casa. Consulte a su asesor de impuestos. | Intereses deducibles de los impuestos Una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda puede ser deducible de los impuestos si su deuda hipotecaria se encuentra dentro de los límites establecidos por el gobierno y el dinero pedido en préstamo se utilizó para comprar, construir o mejorar su casa. Consulte a su asesor de impuestos. |
La información contenida aquí es proporcionada “tal como es” y sin representación o garantía alguna. La información adjunta no tiene por objeto constituir asesoramiento legal, tributario o de planificación financiera. Ningún destinatario o lector debe ni puede basarse en los debates sobre asuntos tributarios o de contabilidad contenidos aquí (incluidos todos los documentos adjuntos). El destinatario/lector debe consultar a su asesor de impuestos, consultor legal y/o contador para obtener una declaración sobre las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situación particular y para recibir cualquier otro asesoramiento sobre impuestos o contabilidad.
PEDIR UN PRÉSTAMO SOBRE EL VALOR NETO DE SU VIVIENDA
Si usted es propietario de una casa, quizás pueda utilizar el valor neto de su vivienda como fuente de financiamiento. El valor neto de la vivienda es la diferencia financiera entre el valor de su casa y la cantidad de dinero que usted aún adeuda sobre esa vivienda. Por ejemplo, si su casa vale $100,000 y usted adeuda $75,000 de su préstamo hipotecario, tendrá $25,000 de valor neto sobre su vivienda.
Si utiliza esta posibilidad de pedir un préstamo con inteligencia, tendrá todo un nuevo nivel de flexibilidad para lograr sus metas financieras.
Préstamos y líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda
Dos maneras comunes en las que los propietarios de casas piden un préstamo sobre el valor neto de sus viviendas son los préstamos y las líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda.
Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda generalmente son préstamos a plazos. Un préstamo es un acuerdo entre un prestatario y un prestamista, por el cual el prestatario acepta reintegrar el dinero con intereses a lo largo de un período de tiempo. Con un préstamo a plazos, el prestatario acepta reintegrarle el dinero al prestamista en montos equivalentes, a lo largo de un período establecido. También puede haber otros préstamos sobre el valor neto de la vivienda, como los préstamos en los que solo paga intereses por un tiempo y luego tiene pagos más altos, o préstamos con pagos globales grandes al final. Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda está garantizado por su casa.
Una línea de crédito es un acuerdo por el cual un prestamista otorga una cantidad específica de crédito a un prestatario durante un período determinado. Mientras el prestatario reintegre el capital con intereses, podrá seguir pidiendo prestado sobre la línea de crédito durante el período acordado. Una línea de crédito puede ser sin garantía o con garantía. Una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda está garantizada por su casa.
Algunos prestamistas ofrecen opciones y plazos de pago flexibles en préstamos y líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda, así como tasas de interés más bajas que algunos otros tipos de financiamiento. Además, el interés que paga en un préstamo o línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda puede ser deducible de los impuestos. Consulte a su asesor de impuestos si los intereses que paga podrían deducirse de sus ingresos a los fines de los impuestos federales o estatales.
Su casa es el colateral.
Al igual que una hipoteca, los préstamos y líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda utilizan su casa como colateral. Eso significa que el prestamista tiene derecho a vender su casa si usted no reintegra el dinero según lo acordado. Si pide un préstamo sobre el valor neto de su vivienda, asegúrese de realizar sus pagos puntualmente y en su totalidad. De lo contrario, podría correr el riesgo de perder su casa.
Usos de los fondos
Dos de los usos más populares del financiamiento sobre el valor neto de la vivienda son para mejoras en el hogar y para liquidar deudas con tasas de interés altas. Pagar gastos grandes, como un casamiento, su educación o la de su hijo, y gastos médicos son algunas de las muchas posibilidades.
Cuánto puede pedir prestado
Habitualmente los prestamistas determinan cuánto puede pedir prestado en función del valor de tasación o el valor justo de mercado de su casa, y restando los saldos de hipotecas y gravámenes pendientes sobre la propiedad. En general, también tendrán en cuenta sus ingresos y su crédito para determinar cuánto puede permitirse pagar.
Plazos de los préstamos y períodos de disponibilidad de fondos de las líneas de crédito
Muchos prestamistas ofrecen plazos para los préstamos sobre el valor neto de la vivienda de entre 5 y 30 años. Muchas líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda tienen un período de disponibilidad de fondos (el período en que el prestatario puede acceder a una línea de crédito y utilizarla) de 10 años. Durante el período de disponibilidad de fondos, quizás pueda solicitar la renovación de su línea de crédito. Si usted no la renueva, probablemente realizará pagos de capital e interés durante 20 o 30 años, dependiendo del saldo de su cuenta, para reintegrar lo que adeuda.
Cómo se le factura
Los pagos de los préstamos sobre el valor neto de la vivienda, por lo general, vencen mensualmente. Para las líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda, habitualmente recibirá una cuenta cada mes que tenga un saldo. Algunos prestamistas ofrecen estados de cuenta por Internet.
Términos de los pagos mínimos
Para la gran cantidad de préstamos sobre el valor neto de la vivienda que se estructuran como préstamos a plazos, su pago mensual permanece fijo durante la vigencia del préstamo y el monto que pide en préstamo determina el monto de su pago. Otros tipos de préstamos pueden tener pagos que cambian con el tiempo.
Para las líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda, su pago mínimo durante el período en que accede a sus fondos (es decir, el período de disponibilidad de fondos) suele ser equivalente a los intereses acumulados de un mes sobre su saldo pendiente, más los cargos aplicados (por ej., cargos por pago atrasado). Después de que el período de disponibilidad de fondos finaliza, su período de reintegro habitualmente consistirá en pagos mensuales de capital e interés.
Compare
Pedir un préstamo sobre el valor neto de su vivienda es una decisión importante. Asegúrese de explorar para comparar lo que ofrecen los distintos prestamistas, y trabaje con un prestamista al que conozca bien y en quien confíe.
La información contenida aquí es proporcionada “tal como es” y sin representación o garantía alguna. La información adjunta no tiene por objeto constituir asesoramiento legal, tributario o de planificación financiera. Ningún destinatario o lector debe ni puede basarse en los debates sobre asuntos tributarios o de contabilidad contenidos aquí (incluidos todos los documentos adjuntos). El destinatario/lector debe consultar a su asesor de impuestos, consultor legal y/o contador para obtener una declaración sobre las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situación particular y para recibir cualquier otro asesoramiento sobre impuestos o contabilidad.
