ASPECTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS

Ahora hablemos de otra forma común de pedir dinero prestado: los préstamos.

Millones de personas solicitan préstamos para pagar cosas caras como vehículos, mejoras en el hogar y la educación universitaria. Las hipotecas también son un tipo de préstamo.

Con un préstamo, usted recibe todo el dinero que el prestamista ha aprobado para usted, y lo recibe todo junto. Después, para pagarle al prestamista, hace pagos mensuales en cantidades iguales, llamadas cuotas durante un período fijo de tiempo, hasta pagar todo el préstamo. Esto se llama préstamo a largo plazo, o préstamo en cuotas.

Cuando pida dinero prestado a un banco o a otro prestamista, tenga en cuenta que hay costos. Prestar dinero es un negocio. El prestamista, tanto si se trata de un banco, una tienda, o una concesionaria automotriz, gana dinero cobrándole a usted una cantidad adicional por encima del monto del préstamo propiamente dicho. El monto del préstamo se llama capital y la cantidad adicional que le cobran a usted por prestarle el dinero se llama interés.

La cantidad de intereses que usted paga por su préstamo depende principalmente de tres factores: En primer lugar, depende de la cantidad que esté pidiendo prestada, es decir el capital. En segundo lugar, sus costos dependerán de la tasa de interés. Y el tercer factor que determina sus pagos de intereses es cuánto tiempo tendrá para pagar el préstamo. Esto se conoce como el plazo del préstamo.

Y una cosa más: además del capital y de los intereses, el prestamista puede también cobrarle cargos y cuotas por concederle el préstamo.


CÓMO FUNCIONAN LOS PRÉSTAMOS

¿Necesita dinero para comprar algo costoso, como un automóvil? Tal vez tenga que pedir un préstamo. Analicemos cómo funcionan los préstamos.

Con un préstamo, usted recibirá todo el dinero que el prestamista ha aprobado para usted en una suma global. Esto se denomina capital. Luego, para pagarle al prestamista, usted tendrá que realizar pagos mensuales iguales, denominados cuotas, durante un período fijo, hasta que se liquide el préstamo.

El prestamista también puede cobrarle cargos por otorgarle el préstamo. Además de pagar el capital, también tendrá que pagar los intereses del prestamista.

La cantidad de intereses que pagará por su préstamo depende de tres factores principales: la cantidad que está pidiendo prestada, la tasa de interés y cuánto tiempo le llevará pagar el préstamo, lo que también se denomina plazo del préstamo.

BANCO FEMENINO

COMPARE LAS TASAS DE INTERÉS

Ahora, compare estos dos préstamos de muestra. Tenga en cuenta de qué manera la tasa de interés influye en el monto total del interés pagado.

Comparación de tasas de interés
Monto de préstamo de $10,000 con un plazo de 5 años

Acerca del préstamoPréstamo APréstamo B
Tasa de interés5%15%
Pago mensual$188.77*$237.90*
Total de intereses durante 5 años$1,236.92$4,271.08
*Tenga en cuenta que el pago del préstamo correspondiente al último mes puede ser diferente del pago mensual regular.

En cuanto a la tasa de interés, es importante comparar las diferentes opciones. Algunos prestamistas pueden ofrecerle una tasa más baja que otros. Por lo general, mientras más corto sea el plazo, menor será el total del interés pagado.


Al obtener una tasa de interés del 5% en comparación con una del 15%, ¡este prestatario ahorraría más de $3,000 en intereses a lo largo de cinco años!


Nota: siempre intente obtener un préstamo con la tasa de interés más baja posible. Recuerde que una puntuación de crédito sólida puede ayudarle a calificar para una tasa de interés más baja


COMPARE LOS PLAZOS

Observe este ejemplo con la misma tasa de interés: en el préstamo con el plazo más largo, el costo total es más de $1,100 más alto porque usted pagará durante un período más prolongado, lo que significa que también pagará más en concepto de intereses.

Comparación de plazos
Monto de préstamo de $10,000 y Tasa Porcentual Anual (APR, por sus siglas en inglés) del 10%

Acerca del préstamoPréstamo APréstamo B
Plazo25 months49 months
Pago mensual$450*$250*
Costo total del préstamo$11,106$12,215
Intereses totales pagados$1,106$2,215
*Tenga en cuenta que el pago del préstamo correspondiente al último mes puede ser diferente del pago mensual regular.

Los prestamistas a menudo le ofrecerán opciones para el plazo. Podría considerar un plazo del préstamo más largo para obtener un pago mensual más bajo que pueda pagar con comodidad, pero siempre debe verificar el costo total del préstamo.


FIRMA CONJUNTA DE UN PRÉSTAMO

Un cosignatario (también conocido como coprestatario), es una persona que asume la misma responsabilidad que el prestatario principal por el pago de un préstamo. Si está considerando la posibilidad de ser cosignatario de un préstamo, tenga en cuenta los siguientes consejos de la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés):

¿Qué haría usted si un amigo o familiar le pidiera que sea cosignatario de un préstamo? Antes de responder, asegúrese de entender qué implica ser cosignatario. Hay leyes federales y muchas leyes estatales relacionadas con la firma conjunta de un préstamo. Conforme a la ley federal, los acreedores deben proporcionarle un aviso que le explique sus obligaciones. Algunas leyes estatales requieren que el acreedor le cobre al deudor principal en primer lugar. Un ejemplo de aviso al cosignatario conforme a la ley federal establece lo siguiente:

Se le solicita que garantice esta deuda. Piénselo detenidamente antes de hacerlo. Si el prestatario no paga la deuda, tendrá que hacerlo usted. Asegúrese de tener los medios para pagar en caso de tener que hacerlo, y cerciórese de que desea aceptar esta responsabilidad.

Es posible que usted deba pagar hasta el monto total de la deuda si el prestatario no la paga. También podría tener que pagar cargos por pago atrasado y costos de cobranza, los cuales aumentan este monto.

El acreedor puede cobrarle a usted esta deuda sin intentar cobrársela primero al prestatario.* El acreedor puede usar los mismos métodos de cobranza contra usted que los que pueden usarse contra el prestatario, tales como presentar una demanda en su contra, embargar su sueldo, etc. Si en cualquier momento esta deuda se encuentra en situación de incumplimiento, es posible que ese hecho se incluya en su registro de crédito.

Este aviso no constituye el contrato que le hace responsable por la deuda.

Estudios realizados por determinados tipos de prestamistas indican que en el caso de los préstamos con cosignatario que incurren en incumplimiento, a tres de cada cuatro cosignatarios se les pide pagar el préstamo. Cuando le piden que sea cosignatario, le están pidiendo que asuma un riesgo que un prestamista profesional no está dispuesto a asumir. Si el prestatario cumple con los criterios, el prestamista no requerirá un cosignatario.

En la mayoría de los estados, si usted es cosignatario y su amigo o familiar omite un pago, el prestamista puede cobrarle inmediatamente a usted sin intentar antes cobrarle al prestatario. Asimismo, la cantidad que usted adeuda puede aumentar —debido a cargos por pago atrasado u honorarios de abogados— si el prestamista decide entablar una demanda para cobrar. Si el prestamista gana el caso, podrían embargar su sueldo y sus propiedades.

A pesar de los riesgos, puede haber situaciones en las que usted desee ser cosignatario. Quizá su hijo necesite un primer préstamo, o un amigo cercano necesite ayuda. Antes de firmar como cosignatario, tenga en cuenta esta información:

  • Asegúrese de poder pagar el préstamo. Si le piden que pague y no puede, podrían demandarlo judicialmente o su clasificación de crédito podría verse perjudicada.
  • Aunque no le pidan que pague la deuda, su responsabilidad por el préstamo puede impedirle obtener otro crédito, ya que los acreedores considerarán al préstamo del que usted es cosignatario como una de sus obligaciones.
  • Antes de pignorar bienes como garantía para el préstamo, por ejemplo su automóvil o sus muebles, asegúrese de entender cuáles son las consecuencias. Si el prestatario incurre en incumplimiento, usted podría perder esos bienes.
  • Pida al prestamista que calcule la cantidad de dinero que usted podría adeudar. El prestamista no está obligado a hacerlo, pero quizá lo haga si usted se lo solicita. Quizá también pueda negociar los términos y condiciones específicos de su obligación. Por ejemplo, quizás le convenga limitar su responsabilidad respecto del capital del préstamo y no incluir cargos por pago atrasado, costos judiciales u honorarios de abogados. En ese caso, solicite al prestamista que incluya en el contrato una declaración similar a la siguiente: “El cosignatario solo será responsable del saldo del capital de este préstamo en el momento del incumplimiento”.
  • Solicite al prestamista que acuerde, por escrito, notificarle a usted si el prestatario omite un pago. Esto le dará a usted tiempo para tratar de resolver el problema o hacer los pagos atrasados sin tener que pagar el monto total de forma inmediata.
  • Si es cosignatario de una compra, asegúrese de obtener copias de todos los documentos importantes, tales como el contrato de préstamo, la Declaración de divulgación de la ley Truth in Lending Act (Ley de Veracidad en los Préstamos) y las garantías. Puede necesitar estos documentos si hay una disputa entre el prestatario y el vendedor. El prestamista no tiene obligación de entregarle estos documentos; tal vez usted tenga que obtener las copias del prestatario.
  • Consulte las leyes de su estado para conocer otros derechos que puede tener como cosignatario.

icono de lista de verificación

LISTA DE COMPROBACIÓN PARA SOLICITUDES DE CRÉDITO


POSIBLES SEÑALES DE ADVERTENCIA

Conocer y estar atento a estas nueve prácticas de préstamo abusivas puede ayudarle a elegir un prestamista responsable.

Se le insta a que incluya información falsa. Si un prestamista ha modificado cualquier tipo de información sobre sus ingresos o gastos o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo.Se le insta a que incluya información falsa. Si un prestamista ha modificado cualquier tipo de información sobre sus ingresos o gastos o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo.

Documentos de préstamo incompletos. Nunca firme un documento de préstamo donde falte información. No trabaje con un prestamista que le pida que firme un documento que no se ha completado en su totalidad o correctamente.

Tácticas de venta de “enganche y engaño”, cuando un prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero después no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado. Para evitarlo, es esencial leer cuidadosamente y entender el contrato antes de firmarlo. Cuestione cualquier cosa en el documento que sea contradictoria respecto de lo que le dijeron. Si hay algo que no está claro, está incompleto, o no es lo prometido, no firme el contrato.

Vaciamiento o robo del valor neto de la vivienda, conocido también como rescate de la ejecución hipotecaria. Pequeñas compañías o inversionistas abusivos se centran en propietarios de vivienda de bajos ingresos que se enfrentan a una ejecución hipotecaria y los engañan para que renuncien a su valor neto y a su propiedad. Por ejemplo, podrían ocultar un documento en una pila de documentos del préstamo mediante el cual, al firmarlo, se cede la propiedad de la vivienda a la compañía de préstamos, o incluso podrían falsificar las firmas de los propietarios de vivienda

Loan flipping. Refinancing a loan can be a responsible and uRefinanciamiento reiterado del préstamo. Refinanciar un préstamo puede ser una estrategia financiera responsable y útil, pero el refinanciamiento reiterado de un préstamo tiene lugar cuando un prestamista convence a un prestatario para que refinancie reiteradamente un préstamo, a menudo dentro de un plazo corto, cobrándole un porcentaje alto de puntos y cargos cada vez que lo hace. Esto no es favorable para usted, ya que le cuesta dinero y pospone la reducción del capital del préstamo.

Algunos prestamistas abusivos pueden cobrarle hasta $1,000 por el “privilegio” de pagar su préstamo cada dos semanas. Si bien esto puede reducir los intereses totales que usted paga durante la vigencia del préstamo y el tiempo que usted demora en liquidarlo, a menudo, dichas cuentas se pueden establecer gratis o por un cargo por única vez de unos pocos cientos de dólares.

Se requiere (o se solicita) la firma de la escritura. Si usted se atrasa en sus pagos hipotecarios, un prestamista abusivo podría ofrecerle ayuda para buscar un nuevo financiamiento y solicitarle que transfiera la escritura de su propiedad a su nombre como medida temporal para evitar la ejecución hipotecaria. Pero después, el préstamo prometido no llega nunca y el prestamista que le hizo la oferta pasa a ser propietario de su vivienda.

Anuncios con la promesa “¿No tiene crédito? ¡No hay problema!”. A menudo estas son señales de advertencia de estafas. Los consumidores que responden a tales avisos son guiados a través de un proceso de solicitud falso, e incluso pueden recibir documentos de aprobación del préstamo falsos. Para recibir el préstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por anticipado por cargos o servicios y, en cambio, terminan perdiendo el dinero y en algunos casos pierden sus casas.

Promesas de refinanciar el préstamo con una tasa más favorable en el futuro. Nadie puede hacerle esa promesa. Lo más recomendable es que le pregunte al prestamista si hay algo que usted pueda hacer para obtener una mejor tasa ahora.
Los pagos globales son pagos considerables de una suma global que vencen al final del plazo. Antes de firmar un contrato de préstamo que requiera uno, asegúrese de entender plenamente en qué consiste y de estar preparado para realizar dicho pago.


USTED CORRE RIESGOS

Lista de Verificación

¿Quién corre un mayor riesgo de ser víctima de prestamistas abusivos? Cualquiera puede ser víctima de los prestamistas abusivos pero, por diversos motivos, algunas personas corren un riesgo especialmente alto:

  • Personas con un valor neto de la vivienda considerable e ingresos bajos o fijos
  • Personas de edad avanzada con un valor neto de la vivienda considerable
  • Personas con pocos conocimientos sobre finanzas
  • Personas con poco dominio del idioma inglés
  • Personas con experiencia y acceso limitados en materia de finanzas
  • Minorías e inmigrantes

SI EL PRESTAMISTA DICE QUE NO

Existen varios motivos por los cuales podría no otorgarse un préstamo y hay siete medidas que puede tomar para que el prestamista reconsidere su solicitud.

Motivos por los cuales podría no otorgarse un préstamoMedidas que puede tomar para que el prestamista reconsidere su solicitud
1. Empleo irregular o historial de trabajo limitado
2. No tiene suficientes ingresos para pagar el préstamo
3. Historial de crédito deficiente (pago lento de otros préstamos)
4. Falta de historial de crédito
5. Muy poco tiempo en la residencia
6. Pago inicial insuficiente
7. Documentación insuficiente
8. Errores en la solicitud
9. Demasiada deuda de préstamo o crédito pendiente
10. Demasiadas cuentas (nuevas) o cuentas cerradas recientemente
1. ¿No tiene antecedentes de crédito? Solicite una tarjeta de crédito con un límite bajo, haga compras pequeñas y pague puntualmente.
2. Averigüe si se tuvieron en cuenta todas las fuentes de ingresos al evaluar su solicitud.
3. Liquide parte de sus deudas existentes.
4. Busque un cosignatario confiable que sea aceptable para el prestamista.
5. Ofrezca hacer un pago inicial más alto, si es posible.
6. ¿No tiene historial de crédito? Averigüe si se podrían considerar factores como el pago del arrendamiento o las cuentas de servicios públicos. Estos factores se denominan formas de crédito no tradicionales.
7. Averigüe si hay errores en la información que la agencia de información crediticia le proporcionó al prestamista.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE LA CONSOLIDACIÓN DE PRÉSTAMOS

¿Qué es la consolidación de préstamos? Consolidación de préstamos significa combinar préstamos para estudiantes de uno o más prestamistas en un préstamo nuevo de un único prestamista. La consolidación de préstamos no reducirá su deuda total, pero puede hacer que su pago mensual actual sea más manejable. Incluso puede usar un préstamo de consolidación para solo un préstamo para estudiantes

  • Consolidar sus préstamos para estudiantes puede simplificar el pago de sus cuentas. Usted disfruta de la conveniencia de realizar un solo pago mensual a un único prestamista.
  • Puede reducir su pago mensual actual al extender el plazo de pago de sus préstamos originales. Esto puede liberar efectivo para otros usos.
  • Tiene solo un préstamo para monitorear y administrar. Tiene un prestamista con quien comunicarse si tiene preguntas.
  • Con algunos prestamistas, usted puede administrar y pagar su préstamo por Internet.
  • Algunos prestamistas ofrecen una reducción de la tasa de interés cuando usted realiza pagos desde una cuenta de cheques o de ahorros.
  • Usted podría pagar más durante la vigencia del préstamo. Si extiende el plazo de pago de su préstamo original, incrementará su costo total, ya que pagará más en concepto de intereses.
  • Su préstamo de consolidación puede ofrecer beneficios diferentes de los que ofrecen sus préstamos originales. Podría perder la elegibilidad para determinados beneficios para los cuales calificó en los préstamos originales si estos se consolidan.
  • Después de consolidar sus préstamos, no puede revertir el proceso. Se liquidan sus préstamos originales y usted no puede restablecerlos.
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