ASPECTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS

Ahora hablemos de otra forma común de pedir dinero prestado: los préstamos.

Millones de personas solicitan préstamos para pagar cosas caras como vehículos, mejoras en el hogar y la educación universitaria. Las hipotecas también son un tipo de préstamo.

Con un préstamo, usted recibe todo el dinero que el prestamista ha aprobado para usted, y lo recibe todo junto. Después, para pagarle al prestamista, hace pagos mensuales en cantidades iguales, llamadas cuotas durante un período fijo de tiempo, hasta pagar todo el préstamo. Esto se llama préstamo a largo plazo, o préstamo en cuotas.

Cuando pida dinero prestado a un banco o a otro prestamista, tenga en cuenta que hay costos. Prestar dinero es un negocio. El prestamista, tanto si se trata de un banco, una tienda, o una concesionaria automotriz, gana dinero cobrándole a usted una cantidad adicional por encima del monto del préstamo propiamente dicho. El monto del préstamo se llama capital y la cantidad adicional que le cobran a usted por prestarle el dinero se llama interés.

La cantidad de intereses que usted paga por su préstamo depende principalmente de tres factores: En primer lugar, depende de la cantidad que esté pidiendo prestada, es decir el capital. En segundo lugar, sus costos dependerán de la tasa de interés. Y el tercer factor que determina sus pagos de intereses es cuánto tiempo tendrá para pagar el préstamo. Esto se conoce como el plazo del préstamo.

Y una cosa más: además del capital y de los intereses, el prestamista puede también cobrarle cargos y cuotas por concederle el préstamo.

CÓMO FUNCIONAN LOS PRÉSTAMOS

¿Necesita dinero para comprar algo costoso, como un automóvil? Tal vez tenga que pedir un préstamo. Analicemos cómo funcionan los préstamos.

El prestamista también puede cobrarle cargos por otorgarle el préstamo. Además de pagar el capital, también tendrá que pagar los intereses del prestamista.

La cantidad de intereses que pagará por su préstamo depende de tres factores principales: la cantidad que está pidiendo prestada, la tasa de interés y cuánto tiempo le llevará pagar el préstamo, lo que también se denomina plazo del préstamo.

BANCO FEMENINO

COMPARE LAS TASAS DE INTERÉS

Ahora, compare estos dos préstamos de muestra. Tenga en cuenta de qué manera la tasa de interés influye en el monto total del interés pagado.

Comparación de tasas de interés
Monto de préstamo de $10,000 con un plazo de 5 años

Acerca del préstamoPréstamo APréstamo B
Tasa de interés5%15%
Pago mensual$188.77*$237.90*
Total de intereses durante 5 años$1,236.92$4,271.08
*Nota: el pago del último mes del préstamo podría ser diferente del monto del pago mensual normal.

En lo que respecta a la tasa de interés, es importante comparar. Algunos prestamistas podrían ofrecerle una tasa de interés más baja que otros. En general, cuanto más corto sea el plazo, menor será el monto que pagará en intereses.


Al obtener una tasa de interés del 5% en vez del 15%, este prestatario ahorraría más de $3,000 de intereses en cinco años.


Nota: Intente siempre obtener un préstamo con la tasa de interés más baja posible. Recuerde: una buena puntuación de crédito puede ayudarle a calificar para una tasa de interés más baja.

Pruébela

Use la calculadora que aparece a continuación para averiguar los detalles de un préstamo. Esto le ayudará a acostumbrarse a la duración del plazo y a saber de qué manera la tasa de interés del préstamo puede afectar su pago mensual.

Costo de un Préstamo
$
%

FIRMA CONJUNTA DE UN PRÉSTAMO

Un cosignatario (también conocido como coprestatario), es una persona que asume la misma responsabilidad que el prestatario principal por el pago de un préstamo. Si está considerando la posibilidad de ser cosignatario de un préstamo, tenga en cuenta los siguientes consejos de la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés):

En algunos casos, en los préstamos cofirmados que se encuentran en situación de incumplimiento, hasta tres de cada cuatro cofirmantes terminan teniendo que enfrentar el pago del préstamo. Si se le pide que sirva de cofirmante, se le estará pidiendo que asuma un riesgo que un prestamista profesional no tomaría. Recuerde que, si el prestatario cumpliera los criterios del préstamo, el prestamista no requeriría un cofirmante.

En la mayoría de los estados, si usted sirve de cofirmante y su familiar o amigo deja de hacer un pago, el prestamista puede cobrarle inmediatamente a usted. Además, el prestamista podría decidir presentar una demanda para cobrar. Si ganan el caso, se le podría embargar a usted su sueldo y sus bienes.

A pesar de los riesgos, puede haber situaciones en las que usted desee ser cosignatario. Quizá su hijo necesite un primer préstamo, o un amigo cercano necesite ayuda. Antes de firmar como cosignatario, tenga en cuenta esta información:

  • Asegúrese de que puede asumir el pago del préstamo. Si se le pide que pague y no puede hacerlo, podría perder bienes, ser demandado o su clasificación de crédito podría resultar impactada.
  • Aunque no le pidan que pague la deuda, su responsabilidad por el préstamo puede impedirle obtener otro crédito, ya que los acreedores considerarán al préstamo del que usted es cosignatario como una de sus obligaciones.
  • Pida al prestamista que calcule la cantidad de dinero que usted podría adeudar. El prestamista no está obligado a hacerlo, pero quizá lo haga si usted se lo solicita. Quizá también pueda negociar los términos y condiciones específicos de su obligación.
  • Solicite al prestamista que acuerde, por escrito, notificarle a usted si el prestatario omite un pago. Esto le dará a usted tiempo para tratar de resolver el problema o hacer los pagos atrasados sin tener que pagar el monto total de forma inmediata.
  • Si es cosignatario de una compra, asegúrese de obtener copias de todos los documentos importantes, tales como el contrato de préstamo, la Declaración de divulgación de la ley Truth in Lending Act (Ley de Veracidad en los Préstamos) y las garantías. Puede necesitar estos documentos si hay una disputa entre el prestatario y el vendedor. El prestamista no tiene obligación de entregarle estos documentos; tal vez usted tenga que obtener las copias del prestatario.
  • Consulte las leyes de su estado para conocer otros derechos que puede tener como cosignatario.

icono de lista de verificación

LISTA DE COMPROBACIÓN PARA SOLICITUDES DE CRÉDITO

Descarga la Lista de Comprobación Para Solicitudes de Crédito (PDF)

PRÉSTAMOS ABUSIVOS: PODRÍA ESTAR EN RIESGO

Lista de Verificación

¿Quién corre un mayor riesgo de ser víctima de prestamistas abusivos? Cualquiera puede ser víctima de los prestamistas abusivos pero, por diversos motivos, algunas personas corren un riesgo especialmente alto:

  • Personas con un valor neto de la vivienda considerable e ingresos bajos o fijos
  • Personas de edad avanzada con un valor neto de la vivienda considerable
  • Personas con pocos conocimientos sobre finanzas
  • Personas con poco dominio del idioma inglés
  • Personas con experiencia y acceso limitados en materia de finanzas
  • Minorías e inmigrantes

Para obtener más información sobre los préstamos abusivos y aprender a reconocer las posibles señales de advertencia, visite el recurso sobre cómo seleccionar un prestamista.

SI EL PRESTAMISTA DICE QUE NO

Puede haber muchos motivos por los que un préstamo no sea aprobado. Existen 7 medidas que puede tomar para que el prestamista reconsidere su decisión.

Motivos por los cuales podría no otorgarse un préstamoMedidas que puede tomar para que el prestamista reconsidere su solicitud
1. Empleo irregular o historial de trabajo limitado
2. No tiene suficientes ingresos para pagar el préstamo
3. Historial de crédito deficiente (pago lento de otros préstamos)
4. Falta de historial de crédito
5. Muy poco tiempo en la residencia
6. Pago inicial insuficiente
7. Documentación insuficiente
8. Errores en la solicitud
9. Demasiada deuda de préstamo o crédito pendiente
10. Demasiadas cuentas (nuevas) o cuentas cerradas recientemente		1. ¿No tiene antecedentes de crédito? Solicite una tarjeta de crédito con un límite bajo, haga compras pequeñas y pague puntualmente.
2. Averigüe si se tuvieron en cuenta todas las fuentes de ingresos al evaluar su solicitud.
3. Liquide parte de sus deudas existentes.
4. Busque un cosignatario confiable que sea aceptable para el prestamista.
5. Ofrezca hacer un pago inicial más alto, si es posible.
6. ¿No tiene historial de crédito? Averigüe si se podrían considerar factores como el pago del arrendamiento o las cuentas de servicios públicos. Estos factores se denominan formas de crédito no tradicionales.
7. Averigüe si hay errores en la información que la agencia de información crediticia le proporcionó al prestamista.