¿Desea oír buenas noticias? Si administra bien su dinero a lo largo del tiempo, obtendrá la posibilidad de pedir dinero prestado cuando lo necesite. Esta capacidad de pedir dinero prestado se llama tener crédito.

Hay muchas situaciones en las que la gente pide dinero prestado: Los préstamos para automóviles, las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y los préstamos hipotecarios para la compra de vivienda son todos ejemplos del crédito. En cada uno de esos casos, está pidiendo dinero prestado a un prestamista, con la obligación de devolverlo.

Los bancos le prestarán dinero, pero sólo lo harán si confían en que podrá devolverles lo prestado. El ganarse esa confianza se llama establecer crédito. Quienes prestan dinero se llaman prestamistas o acreedores. El dinero que usted debe se llama deuda.

El dinero que usted pide prestado es suyo para gastar, pero recuerde cuando pide dinero prestado, está asumiendo una verdadera responsabilidad de devolverlo. Tiene que hacer los pagos mensuales del préstamo y normalmente también tiene otros costos, llamados intereses cuotas y cargos.

Cada vez que pide dinero prestado y cumple con su promesa de devolverlo, está probando a los prestamistas que cumple lo que promete. Al mostrarles que es una persona confiable, mejora su capacidad para pedir prestado otra vez. A esto se llama tener buenos antecedentes de crédito o una buena calificación de crédito. También se habla de acumular un buen historial de crédito.


LOS BENEFICIOS —Y LOS RIESGOS— DEL CRÉDITO

Conozca cuáles son las zonas de riesgos y de beneficios del crédito. Tener la capacidad de pedir dinero prestado cuando lo necesita le brinda flexibilidad. Pero pedir demasiado dinero prestado y no poder devolverlo es un problema serio en nuestro país. Es importante usar el crédito de manera responsable y evitar tener demasiadas deudas. Si entiende cómo funciona el crédito y lo usa de manera inteligente, puede ayudarle a lograr sus metas.

Los beneficios de tener crédito incluyen:

  • La opción de comprar algo hoy y devolver el dinero con el transcurso del tiempo, en lugar de tener que esperar
  • La flexibilidad de materializar compras importantes y oportunidades en la vida que quizás requieran más dinero del que usted tiene a su disposición en este momento, como comprar una computadora o pedir un préstamo para la universidad
  • La posibilidad de arrendar un apartamento y obtener servicios de las compañías de servicios públicos locales

Los riesgos de tener crédito incluyen:

  • Excederse; pedir prestado más de lo que puede pagar
  • Si no realiza sus pagos puntualmente, dañará su registro de crédito
  • Pagar cargos por pago atrasado, si no paga su cuenta puntualmente
  • Pagar intereses, si no paga su cuenta en su totalidad cada mes
  • Dificultad para obtener préstamos o crédito en el futuro
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CÓMO ESTABLECER BUENOS ANTECEDENTES DE CRÉDITO

Por qué es importante el crédito

Si siempre ha pagado con efectivo o cheques para hacer compras y no ha utilizado crédito, sería una buena idea comenzar a establecer buenos antecedentes de crédito. Y si ha tenido problemas con el crédito en el pasado, es importante restablecer su historial de crédito. Aquí le explicamos por qué:

  • Es posible que necesite tener buenos antecedentes de crédito para cuestiones de rutina, como conectar los servicios públicos en su hogar.
  • Tener buenos antecedentes de crédito es importante para conseguir financiamiento al comprar muebles, una computadora, un automóvil o incluso una nueva vivienda.
  • Los empleadores suelen verificar la clasificación de crédito de los posibles empleados. Una clasificación de crédito sólida refleja en forma positiva su capacidad para administrar su trabajo responsablemente.
  • Arrendar un apartamento puede ser más fácil. Una buena clasificación de crédito les indica a los arrendadores que usted es la clase de persona que más probablemente pague el alquiler con puntualidad cada mes.
  • Si usted necesita un préstamo, los bancos pueden considerarle más favorablemente, y pueden ofrecerle una tasa de interés más baja, si tiene un buen historial de crédito.
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Para empezar

Al principio, establecer buenos antecedentes de crédito puede parecer frustrante: no puede obtener crédito porque nunca lo tuvo. O no puede volver a establecerlo porque tuvo problemas con el crédito en el pasado. Afortunadamente, hay pasos que puede dar para comenzar a establecer un historial de crédito sólido. Estos pueden incluir:

  1. Establecer una relación con su institución financiera. Abrir una cuenta de ahorros o de cheques puede ser un buen primer paso.
  2. Establecer como meta no gastar más de lo que puede pagar cuando vence la cuenta. Con el tiempo, el banco verá que usted es confiable y cumplidor para pagar un préstamo.
  3. Obtener una o dos tarjetas de crédito de una estación de gasolina o de una tienda por departamentos, y pagar su cuenta puntualmente, todos los meses.
  4. Solicitar un pequeño préstamo para un electrodoméstico o una computadora, y pagarlo todos los meses, en su totalidad y puntualmente.
  5. Poner su apartamento y los servicios públicos a su nombre y pagar siempre sus cuentas puntualmente.
  6. Obtener una tarjeta de crédito con depósito de garantía abriendo una cuenta de ahorros con saldo equivalente al límite de crédito de la tarjeta. O, si califica, obtener una tarjeta de crédito sin depósito de garantía.

Qué puede hacer una tarjeta de crédito por usted

Además de ser una buena manera de establecer un historial de crédito, las tarjetas de crédito son muy convenientes. Ellas le permiten:

  • Comprar productos por Internet y por teléfono
  • Hacer reservas para viajes, comprar boletos aéreos y arrendar automóviles
  • Comprar de manera más segura sin tener que llevar mucho efectivo
  • Presupuestar compras más grandes pagando en cuotas
  • Acceder a sus fondos en situaciones de emergencia
tarjeta de crédito

ADMINISTRAR SU CRÉDITO

Use su crédito con inteligencia

Una vez que comience a usar el crédito, es fundamental administrarlo correctamente. Al utilizar todo su crédito de manera responsable, puede contribuir a establecer un crédito sólido y positivo.

Las investigaciones revelan que las personas gastan más cuando usan tarjetas de crédito en lugar de efectivo. Con una tarjeta de crédito, usted pide dinero prestado y podría ser fácil caer en el descontrol con deudas de tarjeta de crédito antes de que lo note (recuerde que cuando usa su tarjeta de débito, el dinero se deduce directamente de su cuenta de cheques). Antes de realizar una compra con su tarjeta de crédito, piense qué es lo que va a comprar y cómo lo va a pagar.

Como pauta general, mantenga su deuda de tarjeta de crédito lo suficientemente baja como para poder pagarla en su totalidad cada mes. Si debe trasladar un saldo, una buena pauta es mantener su saldo de tarjeta de crédito por debajo del 30% de su límite en todo momento. Esto le ayudará a establecer buenos antecedentes de crédito demostrándoles a los prestamistas que puede controlar cuánto crédito utiliza. Y le deja suficiente crédito disponible en caso de una emergencia.

Cuando usted comience a utilizar tarjetas de crédito, considere la posibilidad de tener solo una tarjeta con un límite de gasto bajo. Eso le ayudará a empezar a sentirse cómodo utilizando el crédito y devolviéndolo, y evitará meterse en grandes problemas con las deudas.

A continuación, se incluyen algunas sugerencias para administrar su crédito con inteligencia:

Compare cargos y tasas de interés. Algunas tarjetas de crédito ofrecerán una tasa de interés promocional, pero asegúrese de leer su convenio del titular de la tarjeta. Explica con detalle todas las cuotas y cargos por financiamiento. Llame al número de servicio al cliente de su compañía de tarjetas si tiene preguntas.

Siempre efectúe por lo menos el pago mínimo cada mes, pero pague todo lo que pueda cada mes. Póngase la meta de liquidar todo el saldo siempre que pueda. Si paga su saldo total, ahorrará dinero en cargos por financiamiento.

No utilice sus tarjetas de crédito para comprar cosas que realmente no puede pagar. Lleve un registro de sus cargos de tarjeta de crédito y haga un seguimiento de su presupuesto.

Si usted supera su límite, podría dañar su clasificación de crédito. Llevar un registro de sus cargos puede ayudarle a mantenerse dentro de su límite de crédito. Para establecer buenos antecedentes de crédito y aún así estar preparado para emergencias, intente mantener su saldo por debajo del 30% de su límite en todo momento.

Pague sus cuentas de tarjeta de crédito puntualmente. Esta es una de las mejores formas de establecer buenos antecedentes de crédito porque les muestra a los prestamistas que usted es confiable. También ayuda a evitar los cargos por pago atrasado.

Algunas compañías de tarjetas de crédito pueden ofrecerle un adelanto en efectivo. Evite esta opción, salvo en emergencias. Probablemente le cobrarán un cargo adicional y una tasa de interés más alta.

Si está teniendo problemas con su deuda, pida ayuda lo antes que pueda. Llame a la compañía emisora de la tarjeta. Considere la posibilidad de hablar con un asesor de crédito u otro profesional experimentado.

Más sugerencias para usar el crédito con inteligencia

  • Evite los préstamos y las tarjetas de crédito con tasas de interés altas.
  • No asuma pagos de préstamos mensuales si están fuera de su alcance.
  • Si tiene acceso móvil o por Internet a su cuenta de tarjeta de crédito, lleve un registro de la actividad de su cuenta por Internet, incluso antes de que reciba la cuenta en el correo.
  • Compare las tarjetas de crédito con tasas de interés bajas y con una cuota anual baja, o sin cuota anual.
  • Analice detenidamente las ofertas de tarjeta de crédito que usan la palabra “gratis”. Por lo general, todo tiene un precio.
  • ¡Resista el impulso de comprar!
  • Lleve un registro de lo que compra con su tarjeta de crédito. Guarde sus recibos y cotéjelos con su estado de cuenta.
  • ¡No se descontrole! Limite el uso de su tarjeta de crédito. Recuerde que sus cargos deben pagarse.

CÓMO REPARAR SU HISTORIAL DE CRÉDITO

  1. Solicite una copia de su informe de crédito todos los años. Para obtener un informe de crédito gratis, puede solicitarlo por Internet en www.annualcreditreport.com (en inglés). Cuando reciba su informe, revíselo y asegúrese de que esté correcto.
  2. Cuestione la información incorrecta o desactualizada en su informe de crédito. Pídale a las agencias de información crediticia (Equifax, Experian o TransUnion) por escrito que eliminen la información incorrecta. La agencia luego debe comunicarse con el acreedor que suministró la información incorrecta. Si el acreedor no verifica la partida negativa en un plazo de 30 días, la agencia debe eliminar la partida y enviarle un informe corregido. Si el acreedor indica que la información es correcta, usted tiene el derecho legal de insertar una declaración de 100 palabras en su informe de crédito que explique por qué disputa esta información.
  3. Pague sus préstamos actuales puntualmente y según lo acordado.
  4. Comuníquese con sus acreedores y pregúnteles si están dispuestos a coordinar un nuevo plan de pago. Destaque el hecho de que usted desea hacer el pago completo con el transcurso del tiempo.
  5. Si ha tenido problemas con el crédito en el pasado, comparta esta información con el banco cuando presente su solicitud. Tenga una carta preparada que puede incluir con su solicitud en la que explique las circunstancias o los motivos extraordinarios que provocaron sus problemas con el crédito en el pasado.
  6. Comuníquese con un servicio de asesoramiento de crédito en su área. A menudo, ellos pueden ayudarle a desarrollar un plan de pago con sus acreedores.
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