LA COMPRA DE UNA CASA PASO A PASO
A continuación se incluye un resumen de los pasos sugeridos en el proceso de compra de una casa: antes de comprar su primera casa, es importante analizar su situación. Si decide que está listo para ser propietario de una casa, es conveniente buscar un préstamo hipotecario antes de buscar su nuevo hogar.
- Obtenga más información sobre la compra de una casa. Asista a un taller informativo para compradores de casas.
- Decida si arrendar o comprar es lo más conveniente para usted en este momento.
- Descubra qué precio puede permitirse pagar por una casa.
- Busque su préstamo hipotecario antes de buscar su casa. Solicite la preaprobación de una hipoteca y obtenga una carta de preaprobación de su compañía hipotecaria. Al tener su poder adquisitivo verificado, su oferta se destacará ante los vendedores de casas.
- Elija un agente de bienes raíces para que lo ayude a buscar, presentar ofertas y comprar su casa.
- Busque casas a la venta dentro de sus límites de precios.
- Haga una oferta por la casa que desea comprar. Prepárese para llegar a un arreglo en las negociaciones del precio; con frecuencia, el precio solicitado y el precio de venta de una casa son diferentes. Su agente de bienes raíces puede: brindarle información sobre ventas recientes de casas similares; ayudarle a presentar su oferta y realizar un depósito de “buena fe”; y desempeñarse como su intermediario y asesor durante las negociaciones.
- Solicite una inspección de la casa a cargo de profesionales.
- Su compañía hipotecaria ordenará una tasación y una investigación de título de propiedad.
- Complete el proceso de tramitación de un préstamo hipotecario: proporcione la información necesaria para convertir la preaprobación en una aprobación oficial; reciba un Formulario de Estimación del Préstamo y Declaración de Cierre con el efectivo necesario para el cierre y el pago hipotecario mensual; asegúrese de que se hayan cumplido todas las condiciones de aprobación de su préstamo.
- Adquiera las pólizas de seguro relacionadas con la casa que sean obligatorias y opcionales.
- Realice una inspección de revisión final de la casa.
- Organice la transferencia de las cuentas de servicios públicos.
- Asista al cierre. Revise detenidamente todos los documentos relacionados con la venta de la casa. Pague la totalidad de los costos con un cheque certificado. Firme todos los documentos del préstamo y la escritura y ¡disfrute de la casa propia!
- Múdese.
- Mantenga su casa y su inversión financiera. Esté atento a las tareas de mantenimiento y otras reparaciones. Mantenga un historial de pagos congruente para prevenir la ejecución hipotecaria.
ELABORE UNA ESTRATEGIA PARA COMPRAR SU PRIMERA CASA
Siga estas sugerencias para crear su propio plan de compra de una casa:
Decida qué necesita en una casa. Considere la superficie, la cantidad de habitaciones y baños, características tales como un garaje, un jardín con cerca, el vecindario, y la proximidad a autopistas, transporte público o compras.
Cree una estrategia para ahorrar el dinero que necesitará para comprar una casa. Haga una lista de todos sus gastos mensuales, y luego decida qué recortes puede hacer y durante cuánto tiempo. El tiempo que le llevará ahorrar será diferente dependiendo de sus metas, su flujo de efectivo y otras circunstancias. Revise sus avances una vez al mes para verificar cómo le está yendo.
Crear un presupuesto y ceñirse a él es una excelente manera de comenzar.
Los miembros de las fuerzas armadas tienen que considerar algunas necesidades específicas al comprar una casa.
Si tiene una familia, toda la familia forma parte de su panorama financiero. Por eso, contemple la posibilidad de hacerlos participar en el proceso de planificación. Siéntense como familia a hablar sobre la meta de ser propietarios de una casa. Al invitar a todos a trabajar juntos para lograr la misma meta, podrá evitar conflictos sobre cómo se gasta el dinero y podrá ahorrar el dinero que necesita con mayor rapidez.
Llevar un registro de lo que gasta le ayudará a ceñirse a su estrategia financiera. Haga que su sistema de mantenimiento de registros sea lo más simple posible, para que no le ocupe demasiado tiempo.
ANTES IR A BUSCAR CASAS
Si decidió que ya está listo para comprar una casa, hay algunos pasos importantes que debe seguir antes de iniciar la búsqueda. Sería conveniente que evalúe cuánto puede pagar, que elija una compañía hipotecaria y que obtenga la preaprobación de un préstamo. Muchos expertos financieros sugieren obtener la aprobación de su préstamo hipotecario antes de buscar su casa, a fin de asegurarse de saber cuánto puede gastar y pagar con comodidad.
SELECCIONE UN AGENTE DE BIENES RAÍCES
Un buen agente de bienes raíces puede ayudarle a definir qué es lo que quiere en una casa, a buscar casas en vecindarios que satisfagan sus necesidades, y proporcionarle datos sobre ventas recientes de casas en el área. Los agentes también pueden ayudar a responder preguntas sobre las propiedades que le interesan, por ejemplo, las tasas de impuestos y los reglamentos de edificación. Cuando encuentre una casa que le guste, su agente puede ayudarle a armar una oferta y actuar como intermediario entre usted y el vendedor. Puede ayudarle a llegar a un acuerdo de manera más rápida y sencilla.
Considere entrevistar a, por lo menos, 2 o 3 agentes. Dígales qué le interesa. Averigüe si tienen experiencia en la zona en la que desea comprar. Pregúnteles si pueden proporcionarle información adicional sobre una propiedad o vecindario, y luego compruebe con qué eficacia y rapidez responden a su solicitud.
Cómo encontrar un agente
- Pida referencias a familiares, amigos o vecinos
- Busque nombres de agentes en los carteles de “En venta” de los vecindarios que le interesen.
- Pida sugerencias a su compañía hipotecaria
- Visite los sitios Web de compañías de bienes raíces locales
Pasos para la compra de una casa
Comprar una casa implica muchos pasos. Quizás parezca confuso, pero entender los aspectos básicos del proceso de compra de una casa puede hacerlo más fácil.
Antes de comenzar a buscar casas, considere la posibilidad de asistir a una clase para compradores de casa por primera vez, comprender qué está buscando y cuánto puede pagar, y obtener la preaprobación de un préstamo.
Una vez que haya encontrado un agente de bienes raíces de buena reputación, puede comenzar a mirar casas; si bien a algunas personas puede parecerles divertido, a otras les resulta estresante. Es conveniente que preste atención a la ubicación. Piense en todos los aspectos: desde el trabajo, las tiendas y los restaurantes locales, hasta los patrones de tráfico. Si está pensando en comprar una casa en un lugar lejos de donde vive actualmente, asegúrese de programar un viaje desde la nueva localidad en la que está pensando a los lugares a los que va habitualmente. Esto le ayudará a entender mejor si la ubicación de la nueva casa es conveniente para usted.
Cómo evitar la Discriminación
Las leyes federales prohíben la discriminación relacionada con la vivienda sobre la base de su raza, color, nacionalidad de origen, religión, sexo, estado civil o discapacidad. Si usted ha intentado comprar o arrendar una casa o un apartamento y considera que se han violado sus derechos, puede iniciar una queja en virtud de la equidad de vivienda. Puede presentar una queja comunicándose con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. por correo electrónico, por teléfono o por correo postal.
Le pedirán que proporcione:
- Su nombre y dirección.
- El nombre y la dirección de la persona contra la cual presenta una queja.
- La dirección de la casa o el apartamento que intentó arrendar o comprar.
- La fecha en que ocurrió el incidente.
- Una breve descripción de lo que ocurrió.
Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD, por sus siglas en inglés)
| Sitio Web: | www.hud.gov/espanol |
|---|---|
| Número de teléfono gratuito: | 1-800-669-9777 (marque 2 para recibir atención en español) |
| Dirección postal: | Office of Fair Housing and Equal Opportunity Department of Housing and Urban Development Room 5204 451 Seventh St. SW Washington, DC 20410-2000 |
SUGERENCIAS PARA LA COMPRA DE UNA CASA
¡Decidió que llegó el momento de comprar una casa! Excelente. Aquí incluimos algunas sugerencias iniciales para la compra de una casa que debe considerar al comenzar.
Casa nueva o casa usada
En general, las casas nuevas requieren menos reparaciones y mantenimiento. También pueden ofrecer ciertas garantías y características más eficientes en el uso de la energía, lo cual podría significar cuentas de servicios públicos más bajas. Muchos compradores de casa por primera vez compran casas usadas porque les permite obtener más por su dinero. El comprador de una casa usada puede beneficiarse de las mejoras que haya hecho el propietario anterior, como jardinería, cortinas y persianas, o electrodomésticos renovados. Si es habilidoso con las herramientas, quizás pueda tener una buena oportunidad con una casa que necesite algo de remodelación o renovación. Siempre tenga en cuenta el costo de las reparaciones antes de hacer una oferta por cualquier casa.
Ubicación
Para muchas personas, la ubicación de la casa es el factor más importante. Mientras busca casas en venta, tenga presente sus necesidades específicas. ¿Necesita estar en un distrito escolar particular, o cerca de un trabajo, línea de autobuses o centro de cuidados diurnos? Si está dispuesto a viajar un poco hasta el trabajo, quizás pueda encontrar una casa por menos dinero. De ser así, asegúrese de que los ahorros superen sus costos de traslado.
Tamaño y características especiales
Siéntese con su familia y hagan una “lista de deseos” con las características que necesitan y desean para su nueva casa. ¿Cuántas habitaciones y baños necesitan? Intente suponer qué necesitarán por lo menos para los próximos cinco años. ¿Necesitan accesibilidad para una silla de ruedas? ¿Es un garaje algo imprescindible para ustedes? ¿Y un sótano? Es posible que encuentre la casa que cumpla con todos los ítems de su lista de deseos, pero generalmente es una buena idea clasificar los ítems de su lista y ser flexible con algunas de las características más importantes. Eso le facilitará encontrar algo dentro de su presupuesto que igual satisfaga sus necesidades más importantes.
Tómese el tiempo que necesite para buscar
Dedique el tiempo y la atención necesarios para elegir la casa que mejor se adapte a sus necesidades, posibilidades de reparación y presupuesto.
Cómo y dónde buscar
De acuerdo con lo mencionado anteriormente, considere la posibilidad de trabajar con un profesional de bienes raíces. Además, hable con sus familiares, amigos y compañeros de trabajo sobre las casas que quizás sepan que están a la venta. Estudie las publicaciones de bienes raíces locales. Mire los anuncios de bienes raíces en los periódicos locales y en Internet. Visite una casa en venta durante un “evento de puertas abiertas”, que es cuando el agente de bienes raíces del vendedor abre la casa para el público en un determinado horario.
Inspección de la casa
Cuando planifique realizar una compra de esta envergadura, es importante que contrate a un inspector de casas profesional. Su agente de bienes raíces o su compañía hipotecaria pueden recomendarle un inspector, pero asegúrese de que la persona le dará una opinión objetiva. No es conveniente que le pida asesoramiento a alguien que trabaje para el agente de bienes raíces del vendedor, ni a una persona que espere que usted lo contrate si la casa necesita reparaciones. Pregunte si el inspector está certificado por el Instituto Nacional de Constructores y si es miembro de la Sociedad Americana de Inspectores de Vivienda. Un profesional con estas credenciales le proporcionará una opinión honesta sobre el estado de la casa.
¿ESTÁ LISTO PARA COMPRAR UNA CASA?
La compra de una casa es una de las compras más importantes de su vida. Por eso, debe pensarlo detenidamente. ¿Cuándo es el “momento correcto” para comprar su primera casa? ¡Lo antes que pueda!
La propiedad de una casa ofrece muchos beneficios. Pero antes de comenzar a buscar casas, debe analizar si tener una casa propia es conveniente para usted, y lo que le costará realmente comprar y mantener una casa. Considere las ventajas y desventajas de ser propietario de una casa, los costos que esto implica y cómo decidir si está preparado para comprar. Si piensa que aún no está listo, puede dar los pasos necesarios para fortalecer su panorama financiero.
Si ha estado en el servicio militar, también puede hablar con un emisor de préstamos para ver si califica para un préstamo del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA, por sus siglas en inglés) Además, averigüe acerca de su Asignación Básica para la Vivienda (BAH, por sus siglas en inglés) y su Asignación Básica para la Subsistencia (BAS, por sus siglas en inglés) para el área que esté contemplando.
Use esta lista de comprobación para ver si está listo para comprar una casa.
CÓMO PREPARARSE PARA EL CIERRE
Durante su preparación para su día de cierre, hay muchos detalles de los que debe ocuparse.
En las semanas anteriores al cierre, usted debería:
- Comprar un seguro para propietarios de vivienda. Asegúrese de obtener varias cotizaciones de seguros. Consulte a la compañía que se encarga de su seguro de automóviles. Las compañías de seguro suelen ofrecer un descuento por “casa-automóvil”, generalmente del 5 al 10%, a los clientes con más de una póliza de seguro. Si la propiedad que va a comprar se encuentra en una zona inundable, se le requerirá comprar una póliza de seguro para inundaciones.
- Revisar su compromiso de préstamo con su compañía hipotecaria para asegurarse de entender todos los requisitos. Establezca la fecha y la hora del cierre en función de su contrato de venta y el vencimiento del compromiso de préstamo.
- Revisar su declaración del Estimado de Buena Fe (GFE, por sus siglas en inglés) de los Costos de Liquidación y la Declaración de la ley Truth in Lending Act (Ley de Veracidad en los Préstamos) [TIL, por sus siglas en inglés]. Las declaraciones GFE y TIL son dos documentos que la compañía hipotecaria debe entregarle al comprador de una casa en un plazo de tres días laborables desde la solicitud. El GFE le brinda un estimado de los costos que tendrá que afrontar el comprador. La TIL proporciona el costo real del crédito para el prestatario. La TIL contiene la tasa porcentual anual, el cargo por financiamiento, el monto financiado, el total de pagos y el programa de pagos.
- Revisar sus documentos del préstamo y la Declaración de Cierre estimada. Debe asegurarse de que la transacción y los cargos sean los que acordó. La Declaración de Cierre es un documento preparado por el agente de cierre que detalla minuciosamente todos los cargos relacionados con la compra del inmueble.
- Confirmar que se haya ordenado un levantamiento topográfico de su propiedad. Consulte a su agente de cierre o a su abogado.
- Prepararse para mudarse. Si usted es un arrendatario, infórmele a su arrendador que va a mudarse. Complete los formularios de cambio de dirección disponibles en la oficina de correos. Organice la desconexión de los servicios públicos de su domicilio actual y encárguese de las cuentas de su nueva casa. Planifique su mudanza propiamente dicha.
El día antes del cierre, usted debería:
- Realizar una última recorrida de su futura casa.
- Asegurarse de que todas las inspecciones y reparaciones que figuren en el contrato de compra se hayan realizado.
- Obtener un cheque de caja o certificado del banco para pagar sus costos de cierre. Por lo general, no se acepta efectivo ni cheques personales.
DETERMINE CUÁNTO PUEDE PAGAR
Lea estos pasos para saber cómo determinar un presupuesto de vivienda conveniente para usted.
- Revise su plan de gastos mensuales e identifíquelos.
- Calcule qué monto de pago hipotecario mensual puede permitirse hacer.
- Decida qué monto de pago hipotecario está dispuesto a hacer. No olvide incluir el costo de servicios públicos, mantenimiento, seguro, impuestos, etc.
- Determine cuánto dinero ha ahorrado para el pago inicial y los costos de cierre.
- Hable con un consultor hipotecario sobre las opciones de financiación que se adapten a sus necesidades.
Nota: como regla general, puede hacer una estimación del valor que puede destinar a comprar una casa multiplicando su ingreso anual después de impuestos por 2.5 para calcular el precio de compra máximo. Para calcular su pago mensual recomendado para la vivienda, puede multiplicar su ingreso después de impuestos por el 28% y dividir el resultado por 12. Como guía, su pago hipotecario mensual (capital, intereses, impuestos y seguro) no debe superar el 28% de su ingreso bruto mensual.
EL COSTO DE SER PROPIETARIO
La compra y el mantenimiento de una casa propia implican varios gastos. Haga clic en cada costo para obtener más información.
Pago inicial
Una parte del precio de venta pagado al vendedor por el comprador de la casa para cerrar la transacción de compraventa. Por lo general, los pagos iniciales varían entre el 3% y el 20% del valor de la propiedad. Es posible que se le exija tener un seguro hipotecario privado (PMI o MI, por sus siglas en inglés) si su pago inicial es inferior al 20%.
Costos de cierre
Costos pagados por el prestatario (y en algunos casos por el vendedor) además del precio de compra de una casa. Estos costos podrían incluir el cargo por emisión, los puntos de descuento, la tasación, el informe de crédito, el seguro de título, los honorarios de los abogados, el levantamiento topográfico y los gastos pagados por adelantado, como los pagos de impuestos y el depósito en garantía del seguro. Es habitual que estos costos representen entre el 3% y el 5% del total del préstamo hipotecario. Usted recibirá un estimado de estos costos de su prestamista después de solicitar una hipoteca.
Hipoteca
Debido a que las casas tienen un precio tan alto, la mayoría de las personas piden prestado parte del dinero (o casi todo) que necesitan para comprar una casa. Probablemente necesite solicitar un préstamo hipotecario, o hipoteca, a una compañía hipotecaria. Deberá pagar la hipoteca con pagos regulares (generalmente, mensuales) durante un cierto período de años, con intereses.
Reparaciones y mantenimiento de la vivienda
El costo de mantener su casa. El monto dependerá del estado en el que se encuentre su casa, a qué factores climáticos está expuesta, el tipo de cuidado que usted le brinda, la cantidad de personas que viven en ella y el tipo de uso.
Impuestos sobre la propiedad
Por lo general, los impuestos se pagan al menos una vez al año a una o más autoridades gubernamentales. El monto se basa en el valor de mercado de su propiedad, según lo determina el condado donde dicha propiedad está ubicada.
Seguro
El seguro contra riesgos o para propietarios de vivienda le protege contra pérdidas financieras en su propiedad como consecuencia de incendios, vientos, desastres naturales u otros peligros.
Protección de garantía sobre la vivienda
Una garantía de vivienda es un tipo de seguro que algunos propietarios adquieren para cubrir las reparaciones de los sistemas principales de la casa, como las cañerías, el sistema eléctrico y la calefacción, además de los electrodomésticos instalados.
Recuerde que, aunque ser propietario de una casa implica muchos costos, también hay un beneficio importante: el valor de su casa puede aumentar a lo largo de los años.
