Solicitud de Crédito
Es probable que deba solicitar crédito en algún momento de su vida. Ya sea que vaya a comprar un automóvil, adquirir una vivienda o abrir una tarjeta de crédito, los prestamistas analizarán minuciosamente su historial de crédito. Debe entender qué es lo que buscan.
Los 5 parámetros del crédito
Cuando usted solicita un préstamo, los prestamistas deben decidir qué probabilidades hay de que usted lo reembolse. Esto se denomina “evaluar su riesgo crediticio”. Ellos averiguan su riesgo basándose en cinco factores principales.
Cuando los prestamistas evalúan el carácter, se fijan en la estabilidad. Por ejemplo, cuánto hace que vive en su dirección actual, o cuánto hace que tiene el mismo empleo. También se fijan si tiene un buen historial de haber pagado sus cuentas a tiempo y en su totalidad. Si desea un préstamo para su empresa, el prestamista puede considerar su experiencia y antecedentes en su actividad comercial e industria para evaluar qué tan confiable es a la hora de pagar.
Los prestamistas deben determinar si usted puede realizar sus pagos. Su historial de ingresos y de empleo les ayuda a decidir. También pueden comparar cuánto adeuda actualmente con cuánto gana antes de impuestos. Esto se denomina su relación entre deudas e ingresos (DTI, por sus siglas en inglés).
Los prestamistas analizan principalmente los ingresos de su unidad familiar al decidir si ofrecerle o no un crédito. Pero también tienen en cuenta sus ahorros, inversiones u otros activos que podrían ayudarle a pagar el préstamo.
Los préstamos, líneas de crédito o tarjetas de crédito que solicita pueden ser con o sin depósito de garantía. Con un producto con depósito de garantía, como un préstamo para automóviles o sobre el valor neto de la vivienda, usted promete entregarle al prestamista algo suyo si no puede realizar su pago. Esto se denomina colateral. El prestamista examinará el valor de su colateral, y luego lo restará de la deuda que usted tenga.
Los prestamistas podrían considerar cómo piensa utilizar el préstamo. ¿Es para un automóvil? ¿Para una casa? ¿Para otra cosa? También pueden analizar las condiciones ambientales y económicas.
Si el banco dice que no
A menudo, tomar una decisión sobre su solicitud de préstamo lleva varios días. Sin embargo, un banco tiene legalmente hasta 30 días para responder. Si un prestamista rechaza su solicitud, no se lo tome como algo personal; los prestamistas no pueden otorgar o denegar un crédito basándose en su personalidad.
Estos son algunos de los posibles motivos por lo que podría no otorgarse un préstamo:
- Empleo irregular.
- No tener suficientes ingresos para reintegrar el préstamo.
- Historial de crédito deficiente (reembolso lento de otros préstamos).
- Falta de historial de crédito.
- Muy poco tiempo en el lugar de residencia.
- Pago inicial insuficiente.
Estos son algunos de los pasos que puede tomar para que el banco reconsidere su solicitud de préstamo:
- Averigüe si al evaluar su solicitud se tuvieron en cuenta todas sus fuentes de ingresos.
- Liquide una parte de su deuda existente.
- Busque un cofirmante confiable que sea aceptable para el banco.
- Ofrezca realizar un pago inicial más grande de ser posible.
- Establezca buenos antecedentes de crédito solicitando una tarjeta de crédito con un límite de crédito bajo.
- Si no tiene un historial de crédito, averigüe si podría considerarse un historial de pagos alternativo, como por ejemplo, el arrendamiento o las cuentas de servicios públicos.
- Comuníquese con la agencia de información crediticia utilizada por el banco para averiguar si existe algún error en la información que le proporcionaron al banco.
Cómo resolver problemas anteriores con el crédito
Si tiene pagos atrasados en su informe de crédito por razones como enfermedad o desempleo temporal, proporcione una explicación por escrito al prestamista en la que explique por qué su crédito fue malo durante un período determinado. Probablemente, los prestamistas no esperan que usted tenga un historial de crédito perfecto, pero la mayoría espera que haya solucionado sus problemas de crédito antes de solicitar crédito.
Si actualmente tiene pagos de crédito vencidos, páguelos ahora para mejorar su crédito. Una vez que lo haya hecho, trate de desarrollar una trayectoria donde se observe que hace sus pagos a tiempo durante al menos un año para mejorar su clasificación de crédito.
Obtenga más información sobre la FTC
Para obtener más información sobre cómo disputar errores y mejorar su informe de crédito, visite el sitio Web de la Comisión Federal de Comercio (FTC).
