Es probable que deba solicitar crédito en algún momento de su vida. Ya sea que vaya a comprar un automóvil, adquirir una vivienda o abrir una tarjeta de crédito, los prestamistas analizarán minuciosamente su historial de crédito. Debe entender qué es lo que buscan.

Los 5 parámetros del crédito

Cuando usted solicita un préstamo, los prestamistas deben decidir qué probabilidades hay de que usted lo reembolse. Esto se denomina “evaluar su riesgo crediticio”. Ellos averiguan su riesgo basándose en cinco factores principales.

Sus antecedentes en la administración de su crédito y la realización de pagos con el transcurso del tiempo. Su informe de crédito es básicamente una lista detallada de su historial de crédito. Está compuesto por la información proporcionada por los prestamistas que le han otorgado crédito. Incluye los nombres de prestamistas anteriores, tipos de crédito que tiene, su historial de pagos, etc.

Además del informe de crédito, los prestamistas también pueden utilizar una puntuación de crédito (por lo general, entre 300 y 850) basada en la información contenida en su informe de crédito. En general, cuanto más alta sea la calificación, menor será el riesgo.

Los prestamistas deben determinar si usted puede realizar sus pagos. Su historial de ingresos y de empleo les ayuda a decidir. También pueden comparar cuánto adeuda actualmente con cuánto gana antes de impuestos. Esto se denomina su relación entre deudas e ingresos (DTI, por sus siglas en inglés).

Los prestamistas analizan principalmente los ingresos de su unidad familiar al decidir si ofrecerle o no un crédito. Pero también tienen en cuenta sus ahorros, inversiones u otros activos que podrían ayudarle a pagar el préstamo.

Los préstamos, líneas de crédito o tarjetas de crédito que solicita pueden ser con o sin depósito de garantía. Con un producto con depósito de garantía, como un préstamo para automóviles o sobre el valor neto de la vivienda, usted promete entregarle al prestamista algo suyo si no puede realizar su pago. Esto se denomina colateral. El prestamista examinará el valor de su colateral, y luego lo restará de la deuda que usted tenga.

Los prestamistas podrían considerar cómo piensa utilizar el préstamo. ¿Es para un automóvil? ¿Para una casa? ¿Para otra cosa? También pueden analizar las condiciones ambientales y económicas.


Si el banco rechaza su préstamo

A menudo, tomar una decisión sobre su solicitud de préstamo lleva varios días. Sin embargo, un banco tiene legalmente hasta 30 días para responder. Si un prestamista rechaza su solicitud, no se lo tome como algo personal; los prestamistas no pueden otorgar o denegar un crédito basándose en su personalidad.

Estos son algunos de los posibles motivos por lo que podría no otorgarse un préstamo:

  • Empleo irregular.
  • No tener suficientes ingresos para reintegrar el préstamo.
  • Historial de crédito deficiente (reembolso lento de otros préstamos).
  • Falta de historial de crédito.
  • Muy poco tiempo en el lugar de residencia.
  • Pago inicial insuficiente.
contrato y pluma

Estos son algunos de los pasos que puede tomar para que el banco reconsidere su solicitud de préstamo:

  • Averigüe si al evaluar su solicitud se tuvieron en cuenta todas sus fuentes de ingresos.
  • Liquide una parte de su deuda existente.
  • Busque un cofirmante confiable que sea aceptable para el banco.
  • Ofrezca realizar un pago inicial más grande de ser posible.
  • Establezca buenos antecedentes de crédito solicitando una tarjeta de crédito con un límite de crédito bajo.
  • Si no tiene un historial de crédito, averigüe si podría considerarse un historial de pagos alternativo, como por ejemplo, el arrendamiento o las cuentas de servicios públicos.
  • Comuníquese con la agencia de información crediticia utilizada por el banco para averiguar si existe algún error en la información que le proporcionaron al banco.

Cómo resolver problemas anteriores con el crédito

Si tiene pagos atrasados en su informe de crédito por motivos tales como una enfermedad o desempleo temporal, proporcione una explicación por escrito al prestamista detallando por qué su crédito fue deficiente durante un período de tiempo. Es posible que un prestamista no espere que tenga un historial de crédito perfecto, pero la mayoría espera que haya solucionado sus problemas con el crédito antes de solicitar un préstamo. Si actualmente tiene pagos de crédito atrasados, páguelos ahora a fin de mejorar su panorama crediticio. Una vez pagados, esfuércese por generar un historial de pagos puntuales durante, por lo menos, el último año para mejorar su clasificación de crédito un poco más.

Obtenga más información sobre la FTC

Para obtener más información sobre cómo disputar errores y mejorar su informe de crédito, visite el sitio Web de la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) en www.ftc.gov/es.

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