El alto costo de la atención médica
Planifique la atención médica con antelación
Los gastos de atención médica durante la jubilación se vuelven cada vez más altos, en parte porque las personas viven más tiempo. Por este motivo, encontrar un seguro de salud que le cubra después de jubilarse, pero antes de que Medicare entre en vigencia, es un problema cada vez más común. Pero esto es solo una parte del problema. Más allá de que piense jubilarse antes de cumplir 65 años o después, el alto costo de la atención médica es algo en lo que debe comenzar a pensar ahora.
Calcular de manera realista cuáles serán sus costos de atención médica con el paso del tiempo —y ahorrar para dichos gastos— puede ayudarle a sentirse más seguro sobre el futuro. Hable con su asesor financiero sobre la planificación para los futuros costos de la atención médica, y quizás considere la posibilidad de aumentar la cantidad de dinero que está ahorrando a medida que se acerca a la edad de jubilación.
Pensar en Medicare
Cuánto tendrá que gastar
Incluso con la cobertura de Medicare, tendrá gastos a su cargo que pagar. Al mismo tiempo, las personas viven más, por lo que quizás termine pagando durante un período más prolongado. Y, dado que las compañías ofrecen cada vez menos beneficios para los jubilados, ya no puede contar con que su empleador le ayudará a pagar su atención médica una vez que se jubile.
Qué cubre Medicare
En general, Medicare cubre totalmente las hospitalizaciones después de que usted alcanza un deducible. Pero tenga en cuenta que aún puede tener que pagar una prima mensual y un copago además del deducible.
Qué no cubre Medicare
Tendrá que pagar más del costo de sus medicamentos de venta con receta. Además, Medicare tradicional no cubre la atención dental, de la audición ni de la visión, y estos podrían ser gastos grandes. Por último, habitualmente Medicare no cubre la estadía en hogares de ancianos ni la mayor parte de la atención médica en el hogar.
El seguro que cubre la brecha
Si le preocupan los gastos que Medicare no cubre, quizás sea conveniente que considere estas opciones de seguro:
Seguro secundario o complementario
Dado que los gastos no cubiertos por Medicare tradicional se acumulan rápidamente, el presupuesto de atención médica para su jubilación debería incluir el costo de las primas para una póliza de seguro complementario. Esta cobertura puede ayudar a pagar los deducibles y los copagos de Medicare.
Medicare Advantage
Los planes Medicare Advantage (en ingles) son ofrecidos por las aseguradoras privadas y, generalmente, ofrecen beneficios adicionales a los de Medicare tradicional, como cobertura dental, de la visión y preventiva. El gobierno ha recortado el costo compartido para estos planes, pero aún así deberían ser una opción.
Seguro de atención médica a largo plazo
La atención en hogares de ancianos posiblemente sea el costo de salud más alto que enfrentará durante su jubilación. Consulte a su asesor financiero sobre el seguro de atención médica a largo plazo. Puede ayudarle a pagar estos costos muy altos, y aún así dejarle algo de dinero para sus herederos.
Cómo administrar los costos de atención médica
Como probablemente sepa, los costos de la atención médica están aumentando. Pero hay cosas que puede hacer para protegerse y administrar los costos.
Seleccione el plan de seguro que mejor se adapte a sus necesidades
Cada año, hay un período de inscripción abierta para el seguro, ya sea que usted obtenga su seguro de un empleador o de un mercado público. Aproveche estos momentos para revisar su propia cobertura y su situación financiera para asegurarse de que tiene la mejor opción para sus necesidades.
Hay algunos componentes diferentes en el seguro de salud. Las primas son el monto que usted y el empleador pagarán cada mes para la cobertura. Los deducibles son el monto de dinero que usted paga antes de que su póliza de seguro comience a pagar por la atención médica.
Comprender su situación financiera puede ayudarle a elegir las opciones adecuadas según su situación. Puede encontrar opciones con primas más bajas, pero podrían ofrecer menos opciones de médicos. Es posible que usted también tenga que cubrir más costos iniciales antes de que su seguro comience a pagar. Si desea un deducible menor, quizás tenga que pagar primas más altas y podría tener más opciones de médicos.
Tipos de planes de seguro
Las cuentas de gastos de la salud le permiten apartar dinero antes de impuestos para gastos médicos calificados a su cargo, a menudo mediante su empleador directamente de su cheque de sueldo.
- Las cuentas de ahorros para gastos de salud a menudo solo están disponibles en los planes con deducible alto y le permiten trasladar su saldo de un año a otro.
- Las cuentas de gastos flexibles están disponibles con más facilidad, pero los fondos normalmente no pueden trasladarse a un nuevo año.
Lleve un registro de sus gastos médicos
Desde el punto de vista financiero, llevar un registro de sus gastos médicos es razonable porque podría deducir los gastos médicos en su declaración de impuestos sobre los ingresos. Usted podría deducir solo el monto de sus gastos médicos totales que superen el 10% de su ingreso bruto ajustado o el 7.5% si usted o su cónyuge tienen más de 65 años. Estas son pautas federales. Los estados podrían tener sus propias pautas.
Es posible que necesite registros en caso de un accidente automovilístico o un accidente en el trabajo, que, por lo general, los manejan grupos que no son su seguro de salud.
Posiblemente también necesite documentación si usted solicita un reembolso debido a un cargo incorrecto.
Usted debería conservar lo siguiente:
- Las cuentas que recibe por visitas al médico o por hospitalizaciones, incluida la fecha
- Explicaciones de beneficios (EOB, por sus siglas en inglés) por escrito u otra correspondencia de su compañía de seguros
- Recibos
- Recomendaciones
- Información sobre las primas
Haga preguntas y corrija los errores
Todos los procedimientos y los análisis tienen códigos de facturación médica. Son difíciles de comprender y se pueden cometer errores. Por ejemplo, a veces un consultorio podría aplicar accidentalmente un código incorrecto a un servicio.
Cuando recibe una cuenta:
- Examine cada ítem y asegúrese de comprender cada cargo.
- Verifique que no haya cargos duplicados.
- Verifique que las fechas de las visitas y de los servicios sean correctas.
- Comuníquese con su compañía de seguros si tiene alguna pregunta sobre el monto que tiene que pagar o por qué no se ha cubierto algo.
Entender a Medicare
¿Qué es Medicare?
Medicare es un plan de seguro de salud para personas de 65 años o más. Si tiene una discapacidad o si padece ciertas afecciones médicas permanentes, podría ser elegible para obtener Medicare con anterioridad. Si todavía no está recibiendo beneficios, debe comunicarse con el Seguro Social alrededor de tres meses antes de cumplir 65 años para inscribirse en Medicare. Debe inscribirse en Medicare, incluso si no piensa jubilarse a la edad de 65 años.
Partes de Medicare
Medicare tiene cuatro partes. Esto es lo que debe saber.
Medicare Parte A
Este es un seguro hospitalario. Ayuda a pagar la atención para pacientes hospitalizados y ciertos servicios de seguimiento. En ciertas condiciones, usted es elegible para obtener la Parte A sin costo si tiene 65 años o más. Es gratis para la mayoría de las personas.
Medicare Parte B
Esta es la cobertura médica. Ayuda a pagar los servicios de médicos, la atención hospitalaria para pacientes ambulatorios, la atención médica en el hogar, el equipo médico duradero y otros servicios médicos. La mayoría de las personas pagarán una prima. Las personas con ingresos más altos pagarán una prima adicional.
Medicare Parte C
También se denomina planes Medicare Advantage, y está disponible en muchas áreas. Las personas que tengan Medicare Partes A y B pueden elegir recibir todos sus servicios de atención médica a través de una compañía de seguros privada aprobada por Medicare para proporcionar esta cobertura.
Medicare Parte D
Esta es una cobertura de medicamentos de venta con receta. Ayuda a cubrir el costo de los medicamentos de venta con receta. Las personas con ingresos más altos pagarán una prima. Puede visitar es.medicare.gov para obtener más información acerca de Medicare y de cada una de estas Partes.
¿En qué debería pensar antes de inscribirme?
Si tiene otro seguro de salud cuando comience a ser elegible para obtener Medicare, quizás no valga la pena inscribirse en la Parte B. La decisión de inscribirse en partes adicionales de Medicare debe basarse en sus necesidades personales, su estilo de vida y su presupuesto.
Si tiene preguntas, su plan de seguro privado puede ayudarle a comprender cómo se ajusta a Medicare Parte B. Esto es especialmente importante si usted tiene cobertura familiar.
No cancele ningún seguro de salud hasta que comience su cobertura de Medicare.
Si tiene TRICARE (seguro de salud para militares), sus beneficios de salud podrían cambiar o finalizar cuando comience a ser elegible para obtener Medicare. Quizás desee comunicarse con un asesor de beneficios de salud para militares para entender mejor sus opciones específicas.
¿Qué necesito saber acerca de los Beneficiarios Representantes?
Es muy común que las personas que obtienen beneficios mensuales del Seguro Social o de la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI, por sus siglas en inglés) necesiten ayuda para administrar su dinero. Las personas que necesiten esta ayuda pueden designar a un pariente, amigo o a otra persona de confianza como el “beneficiario representante”. El Seguro Social investiga a todas las personas que solicitan ser beneficiarios representantes. Esto es para proteger a la persona que necesita ayuda (el beneficiario), porque un beneficiario representante recibe pagos y puede utilizarlos en su nombre.
Por lo general, los beneficiarios representantes no reciben un pago por su servicio. Si usted es un beneficiario representante, debe ocuparse de las necesidades cotidianas de su beneficiario. Debe asegurarse de ocuparse de su bienestar, incluida la alimentación, el albergue, las necesidades médicas y dentales no cubiertas por el seguro, y las necesidades personales, como la ropa y la recreación. Debe ahorrar los fondos que queden. En determinadas circunstancias, el Seguro Social le permite pagar gastos adicionales, como mejores condiciones de vida, pero es importante que confirme que los gastos están permitidos. Gastar dinero en cosas que no están permitidas puede generar multas, o incluso la encarcelación.
Mantenimiento de registros
Los beneficiarios representantes deben llevar registros precisos para el Informe anual del beneficiario representante. Para estar preparado(a) de la mejor manera, lleve un registro de lo siguiente:
- Tipo de gasto (¿qué se compró?)
- Fecha del gasto: mes y año (¿cuándo compró?)
- Monto de los beneficios del Seguro Social o de la SSI recibido
- Gastos reales (¿cuánto gastó?)
- Gastos de alimentos y vivienda
- Gastos médicos/dentales, para ropa y para artículos personales
- Gastos para recreación y otros artículos varios
Qué hacer cuando deja de ser beneficiario
Si deja de ser beneficiario, debe notificar inmediatamente al Seguro Social. Una vez que ya no sea responsable del beneficiario, debe devolver los beneficios al Seguro Social. Los beneficios incluyen los intereses y el efectivo que usted tenga. Es importante hacerlo rápidamente, porque se deberá designar a un nuevo beneficiario de inmediato.
Si el beneficiario fallece, todo beneficio ahorrado debe entregarse al representante legal del patrimonio sucesorio. Las leyes locales y estatales le indicarán cómo manejar estos beneficios. Cuando una persona que recibe los beneficios del Seguro Social fallece, ningún cheque es pagadero durante el mes del fallecimiento. Esto se aplica incluso si muere el último día del mes. Si recibió un cheque para el mes en que el beneficiario falleció, debe devolverlo. Los beneficios de la SSI son pagaderos en el mes del fallecimiento pero, si recibe beneficios después de eso, deberá devolverlos.
Atención médica para personas que se jubilan en forma anticipada
Considere las siguientes circunstancias si tiene pensado jubilarse en forma anticipada.
Obtenga cobertura grupal
Si desea continuar trabajando a tiempo parcial o como asesor, podría ser elegible para la cobertura grupal a tarifas más bajas de una organización comercial o industrial, o incluso de una asociación de exalumnos. Además, consulte a su cámara de comercio local. Muchas ofrecen planes de salud grupales para los miembros. O intente en el sitio Web de la Asociación Nacional de Trabajadores Independientes para ver si ofrecen cobertura de salud en su estado.
Investigue los beneficios de atención médica para jubilados
Si tiene suerte, su empleador puede ofrecer beneficios de atención médica para jubilados —hasta que comience la cobertura de Medicare— como parte de un paquete de jubilación anticipada.
Busque una póliza individual
Si no califica o no puede encontrar un plan grupal, compare pólizas individuales por Internet. Cuando encuentre un plan grupal o individual que se ajuste a sus necesidades, investíguelo. Llame al departamento del seguro de su estado y pregunte si se han presentado quejas o acciones judiciales contra la compañía de seguro.
