Acerca de las puntuaciones de crédito
Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que expresa de una manera simple los datos en bruto de su informe de crédito. Del mismo modo que el promedio general (GPA, por sus siglas en inglés) de los estudiantes muestra el desempeño de un alumno en una institución educativa, una puntuación de crédito muestra las probabilidades de que usted pague una deuda. Esto se denomina solvencia. Su puntuación de crédito puede afectar su capacidad para obtener préstamos, incluidos préstamos para automóviles y préstamos hipotecarios.
Las tres principales agencias de información crediticia de Estados Unidos son Experian, Equifax y TransUnion y, junto con FICO (Fair Issac Corporation), cada una calcula las puntuaciones de crédito de los consumidores. Dado que sus modelos de cálculo son en cierto modo diferentes, la puntuación de un consumidor puede variar según la agencia que hace el cálculo. Usted puede adquirir su puntuación de crédito de estas compañías a cambio de un cargo. También podría obtener su puntuación de crédito de su institución financiera o compañía de tarjetas de crédito.
Cuando usted solicita crédito, la mayoría de los prestamistas solicitan su informe de crédito, y pueden obtener una puntuación de una agencia de información crediticia. Los sistemas de puntuación se crearon para ayudar a los prestamistas a acelerar el proceso de revisión de préstamos y a determinar correctamente el riesgo que conlleva otorgarle un préstamo. Los sistemas de puntuación han sido usados desde la década de 1950 por comercios minoristas, compañías de tarjetas de crédito, aseguradoras y bancos para préstamos al consumidor. Durante los últimos años, las puntuaciones de crédito también han sido usadas por prestamistas hipotecarios.
Los prestamistas usan los resultados de la puntuación de las agencias de información crediticia para determinar los motivos específicos para aprobar o no aprobar un préstamo. El proceso de puntuación solo tiene en cuenta la información de su expediente de crédito; no considera sus ingresos, ahorros ni el monto del pago inicial de un préstamo hipotecario. Cuando su informe de crédito se imprime en la oficina de su prestamista, aparece la puntuación de la agencia de información crediticia. Su puntuación puede oscilar entre más de 300 y 850. Las investigaciones realizadas por prestamistas han demostrado que los prestatarios con puntuaciones superiores a 680 son más proclives a realizar sus pagos puntualmente. Los prestatarios con puntuaciones por debajo de 600 probablemente representan un riesgo mayor.
Pero los prestamistas no son los únicos que podrían tener en cuenta las puntuaciones de crédito. Las compañías aseguradoras pueden cobrar primas más altas a las personas con puntuaciones de crédito más bajas. Incluso en el caso de los servicios que no pueden negarse en función del crédito (como el agua o la electricidad), los proveedores pueden requerir el pago de garantías considerables antes de proporcionarle el servicio si usted tiene una puntuación de crédito baja.
Los puntos se asignan o se deducen sobre la base de factores tales como el tiempo que ha tenido tarjetas de crédito, si realiza sus pagos puntualmente y si sus saldos de crédito están próximos al máximo. Algunos de los factores que afectan su puntuación de crédito incluyen:
- Incumplimientos en los pagos (no realizar los pagos de un préstamo puntualmente)
- Demasiadas cuentas abiertas en los últimos 12 meses
- Historial de crédito limitado
- Saldos de crédito revolvente cercanos a los límites máximos
- Información sobre su persona en registros públicos, como gravámenes tributarios, fallos o bancarrotas
- Sin saldos recientes de tarjetas de crédito
- Demasiadas consultas de crédito recientes
- Muy pocas cuentas revolventes
- Demasiadas cuentas revolventes
Para tener una puntuación de crédito más alta:
- Pague sus cuentas puntualmente
- Mantenga bajos los saldos de crédito
- Solicite y abra cuentas nuevas solo cuando sea necesario
Dado que la antigüedad del historial de crédito es un factor en su puntuación, si va a cerrar cuentas de tarjeta de crédito, mantenga la tarjeta que ha tenido durante más tiempo. Si tiene una tarjeta de crédito que no usa, consulte su cuenta ocasionalmente para asegurarse de que no haya actividad fraudulenta.
Otra manera de ayudar a mejorar su puntuación de crédito es tener una combinación de crédito revolvente (por ejemplo, tarjetas de crédito) y crédito a plazos (por ejemplo, un préstamo para automóviles).
EL IMPACTO DE SU PUNTUACIÓN DE CRÉDITO
Su puntuación de crédito es importante. Tener buenos antecedentes de crédito podría hacer que sea más fácil pedir prestado dinero, podría reducir las tasas de interés de préstamos o tarjetas de crédito, podría reducir las primas de seguro, y podría hacer que sea más fácil arrendar un apartamento y comprar una vivienda.
Su puntuación de crédito puede afectar:
- Su capacidad para obtener una tarjeta de crédito
- Su capacidad para comprar una vivienda
- Si un arrendador le arrendará un apartamento
- La tasa de interés que probablemente le ofrezcan los prestamistas
- El monto de sus primas de seguro
- Su capacidad para pedir prestado dinero
Es probable que los prestamistas tomen a la puntuación de crédito como indicador de cuán confiable es usted a la hora de pagar sus deudas. En general, las puntuaciones de crédito oscilan entre 300 y 850, en especial aquellas que se basan en la Puntuación FICO® Score estándar. En ocasiones, verá puntuaciones de crédito específicas de la industria que oscilan entre 250 y 900. Independientemente de que se tenga en cuenta una Puntuación FICO® Score estándar o una puntuación específica de la industria, se aplica la misma regla: cuánto más alta, mejor. Por lo general, cuanto más alta sea la puntuación, menor será el riesgo para el prestamista, lo que podría dar lugar a tasas de interés más bajas para usted.
Las puntuaciones de crédito se calculan en función de los datos de su informe de crédito, por lo que es importante asegurarse de que no haya errores en dicho informe. Existen cinco factores que determinan su puntuación:
- El 35% de su puntuación se basa en su historial de pagos
- El 30% se basa en las deudas actuales
- El 15% se determina de acuerdo con su historial de crédito
- El 10% se asigna a nuevas solicitudes de crédito
- El 10% corresponde a los tipos de crédito actuales
CÓMO MEJORAR SU PUNTUACIÓN DE CRÉDITO
Mejorar la puntuación de crédito puede llevar tiempo. Es importante que tenga la mejor puntuación de crédito posible. Podría hacer que pedir prestado dinero sea menos costoso e incluso puede repercutir en su capacidad de conseguir un lugar donde vivir. La mejor manera de mejorar su crédito es administrarlo de manera responsable en el transcurso del tiempo, pagar sus cuentas puntualmente y solicitar crédito solo cuando sea necesario. Puede empezar hoy mismo al desarrollar buenos hábitos y establecer un historial de crédito uniforme.
Cuanto más altas sean sus puntuaciones, mayores probabilidades tendrá de calificar para los términos y condiciones más favorables, y esto le ahorrará dinero. Mejorar las puntuaciones de crédito lleva tiempo, pero cuanto antes aborde los problemas que podrían estar perjudicándolas, más rápidamente aumentarán sus puntuaciones de crédito. Puede aumentar sus puntuaciones al tomar las siguientes medidas.
1. Pague sus cuentas puntualmente. Su puntuación de crédito muestra de qué manera usted paga sus cuentas. El historial de pagos es el factor que tiene el mayor impacto sobre su puntuación de crédito.
2. Liquide las deudas y mantenga bajos los saldos de las tarjetas de crédito y de otro crédito revolvente. El monto que usted adeuda en relación con su límite de crédito disponible ayuda a que los prestamistas sepan de qué manera usted administra el crédito. Un exceso de deuda es una señal de advertencia para los prestamistas.
3. Solicite y abra nuevas cuentas de crédito solo cuando sea necesario. Tener crédito que no necesita puede dañar su puntuación de crédito y podría tentarle a gastar de más. Solicitar crédito genera una consulta voluntaria en su informe de crédito y puede afectar negativamente su puntuación de crédito. Asegúrese de solicitar crédito solo si lo necesita.
4. Dispute cualquier información incorrecta en sus informes de crédito. Revise sus informes de crédito de cada una de las tres agencias de información crediticia todos los años. Revíselos para detectar cualquier error. Dispute los errores y la información incorrecta con cada agencia de información crediticia.
5. Considere la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito con depósito de garantía. Si está tratando de establecer un historial de crédito positivo, sería conveniente que considere una tarjeta de crédito con depósito de garantía. Estas tarjetas requieren un depósito de garantía equivalente a la línea de crédito. A diferencia de las tarjetas prepagadas, los pagos y la actividad se reportarán a las principales agencias de información crediticia.
