El poder pedir dinero prestado cuando lo necesite puede darle flexibilidad financiera. Pero a menos que tenga cuidado, puede acabar comprando más y gastando más en esas compras de lo que gastaría sin la tarjeta.

La clave para la libertad financiera es vivir dentro de sus posibilidades. Esto quiere decir no pedir prestado más de lo que puede permitirse pagar cómodamente.

Si la cantidad que debe le resulta incómoda, no está solo. Millones de estadounidenses han gastado demasiado pagando a crédito, y después han aprendido, a golpes, lo difícil que puede resultar pagarlo. Deber más de lo que pueda pagar es doloroso. Y puede afectar negativamente su situación financiera durante años.


Acerca de las puntuaciones de crédito

Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que expresa en forma resumida los datos básicos de tu informe de crédito.

Cada una de las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos, Experian, Equifax y TransUnion, calculan las puntuaciones de crédito de los consumidores. Proporcionan las puntuaciones a los consumidores por un pequeño cargo, que suele ser de cinco a siete dólares. Debido a que los modelos de cálculo de las distintas agencias son algo diferentes, la puntuación de un consumidor puede variar según cuál agencia haga el cálculo. Uno de los métodos más comunes para calcular puntuaciones de crédito se llama FICO, que es la abreviatura de la compañía que desarrolló el modelo: Fair Isaac and Company.


Cuando tú solicitas crédito, la mayoría de los prestamistas acceden a tu informe de crédito, y pueden obtener una puntuación de la agencia de crédito. Los sistemas de puntuación han sido diseñados con la finalidad de ayudar a los prestamistas a acelerar el proceso de evaluación de préstamos y a determinar con exactitud el riesgo al prestar dinero. Los comerciantes minoristas, las compañías de tarjetas de crédito, las compañías de seguros y los bancos vienen utilizando estos sistemas de puntuación desde la década de los 50 para los préstamos al consumidor. En los últimos años, la puntuación de crédito también ha sido utilizada por los prestamistas hipotecarios.

icono de puntaje de crédito

Los prestamistas utilizan la puntuación de la agencia de informe de crédito para determinar las razones específicas para aprobar o no un préstamo. El proceso de puntuación solamente hace uso de la información contenida en tu archivo de crédito; no toma en cuenta tus ingresos, tus ahorros o el monto de tu entrega inicial para una hipoteca. Cuando el prestamista imprime tu informe de crédito en su oficina, aparece tu puntuación de crédito. Tu puntuación puede variar entre un poco menos de 400 y 850, en términos aproximados. Los estudios de investigación llevados a cabo por los prestamistas han demostrado que los prestatarios con puntuaciones superiores a 680 tienen una probabilidad mayor de pagar con puntualidad. Los prestatarios con puntuaciones inferiores a 600 tienen una probabilidad de representar un riesgo más alto.


Los puntos se otorgan o se deducen en base a factores como el tiempo durante el que tú has tenido tarjetas de crédito, si realizas tus pagos con puntualidad y si los saldos de créditos están cerca de sus máximos.

  • Incumplimientos de pago (no hacer los pagos de un préstamo con puntualidad).
  • Demasiadas cuentas abiertas en los últimos 12 meses.
  • Historial de crédito corto.
  • Los saldos de cuentas de crédito rotativo están cerca de sus límites máximos.
  • Información referente a ti en los registros públicos, como gravámenes, impositivos, sentencias judiciales o bancarrota.
  • No tener saldos recientes en las tarjetas de crédito.
  • Demasiadas averiguaciones de crédito recientes.
  • Pocas cuentas rotativas.
  • Demasiadas cuentas rotativas.

Para obtener una puntuación más alta:

  • Paga tus cuentas con puntualidad.
  • Mantén bajos los saldos de crédito.
  • Solicita y abre cuentas nuevas sólo cuando las necesites.

Puesto que la duración de la historia de crédito es un factor en su puntuación de crédito, si usted cierra cuentas de tarjeta de crédito, guarde la tarjeta que usted ha tenido el más largo de tiempo. Si usted tiene un de la tarjeta de crédito que usted no está utilizando, compruebe su cuenta de vez en cuando para cerciorarse de que no hay actividad fraudulenta.

icono de puntaje de crédito

the impact of your credit score

Your credit score is important. Good credit may make it easier to borrow money, may lower interest rates on loans or credit cards, may reduce insurance premiums, and may make it easier to rent an apartment and buy a home.

Your credit score may impact:

  • Your ability to get a credit card
  • Your ability to purchase a home
  • Whether a landlord will rent you an apartment
  • The interest rate lenders are likely to offer you
  • The amount of your insurance premiums
  • Your ability to borrow money

Lenders will likely look at a credit score as an indication of how reliable you are in paying your debts. Credit scores typically range from 300-850, specifically those based on the standard FICO® Score. Occasionally you will see industry-specific credit scores which can range from 250-900. Regardless if you are looking at a base FICO® Score or an industry specific score, the same rule applies, higher is better. Generally the higher the score, the lower the risk for the lender, which may result in lower interest rates for you.

Credit scores are calculated based on information on your credit report so it’s important to make sure there are no errors on your credit report. There are five factors that determine your score:

  • 35% of your score is based on your payment history
  • 30% is based on current debts
  • 15% is determined by credit history
  • 10% is allotted to new credit applications
  • 10% is about types of current credit
icono de puntaje de crédito

improving your credit score

Improving your credit score can take time. It’s important to have the best credit score you can. It may make borrowing money cheaper, and can even impact your ability to get a place to live. The best way to improve credit is to manage it responsibly over time, paying your bills on time and only applying for credit when you need it. You can start today by forming good habits and building a consistent credit history. The higher your scores, the more likely you are to qualify for the most favorable terms, which will save you money. Improving your credit scores takes time, but the sooner you address the issues that might be dragging them down, the faster your credit scores will go up. You can increase your scores by taking the following steps.

1. Pay Your Bills on Time. Your credit score shows how well you pay your bills. Payment history has the biggest impact on your credit score.

2. Pay off Debt and Keep Balances Low on Credit Cards and Other Revolving Credit. The amount you owe related to your available credit limit helps lenders know how well you can manage credit. Being overextended is a warning sign for lenders.

3. Apply for and Open New Credit Accounts Only as Needed. Having unnecessary credit can harm your credit score and might tempt you to overspend. Applying for credit creates a hard inquiry on your credit report and can negatively impact your credit score. Make a point to only apply for credit if you need it.

4. Dispute Any Inaccuracies on Your Credit Reports. Check your credit reports from each of the three bureaus each year. Check for any errors. Dispute errors and inaccuracies with each credit bureau.

5. Consider a Secured Credit Card. If you are trying to build positive history, you may want to consider a secured credit card. These cards require a security deposit equal to the credit line. Unlike prepaid cards, payments and activity will be reported to the major credit bureaus.

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